任何一個社會，養老都是一個被關注的話題。

全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔的建議，“年輕人只要一進入職場工作，每天要給自己攢一杯咖啡的錢。按照這樣一個節奏，我們到60歲時通過保險的復利效果，未來保險金一定是比較充裕的。”

現實中的我們，果真如此嗎？

第一性原理要求，從問題的最基本、不可再分的要素出發，推導出解決方案。養老問題，其核心內容應當是“在因年老喪失勞動能力后如何獲取維持生存質量的資源保障”。關于生存質量，本文不做討論，下面從資源保障的來源進行要素的大致分解：

經濟來源：儲蓄、投資收益、養老金等；

健康保障：醫療、護理、預防性健康管理等；

照顧服務：家庭成員、社區服務、公共福利等。

上述幾方面的要素，從要素的來源來看，經濟來源中，儲蓄和投資來自個人，養老金來自國家（社會）；健康保障幾乎完全依賴于社會；照顧服務可能一部分來自家庭成員，其他部分則來自社會（國家）。

在繼續分析之前，需要深入思考一個問題，這個問題也是圖片中觀點（以下簡稱“該觀點”）存在的一個隱含前提（假設）：

養老是誰的主要責任？個人or社會（國家）。

如果這個問題的答案是社會（國家），那么該觀點不成立。

如果這個問題的答案是個人，該觀點可以繼續討論分析。

從該觀點的核心觀念及應用舉例來看，其隱含的前提（假設）是“養老是個人的主要責任”（注：從不正確的前提出發，得不到正確的結論）。

這個前提（假設）是否成立不進行分析。大家自己想吧。

下面以 “養老是個人的主要責任”為前提，對該觀點從邏輯思維和第一性原理的要求進行分析。

該觀點在現實中存在一定的合理性。

1.儲蓄的可能性

假設一個人從30歲開始工作到退休年齡，有穩定的收入且能夠在保障生活質量的前提下，定期進行儲蓄，那么在喪失勞動能力（不考慮失業等因素）前，可以獲得一定數量的儲蓄資金。（問題：這種假設真的能夠成立嗎？35以后失業的問題如何解決？）

現實困境之一：儲蓄的必要性。中國社科院預測，2035年城鎮職工基本養老保險基金可能枯竭，個人儲蓄和商業保險的重要性凸顯（文章開頭那個政協委員的建議涉嫌為保險站臺，大伙可以想想目前的保險是一個什么樣的現實狀況）。

現實困境之二：年輕人現實中面臨巨大的工作、生活和生存壓力。中國獨生子女一代（2016年放開二胎生育）需承擔“4-2-1”家庭結構（4位老人、夫妻2人、至少1個孩子）的養老加生活壓力，經濟情況與精力面臨雙重透支。如果再面臨就業或失業壓力，無法想像。（問題：這種情況下，年輕人能夠有足夠收入來規劃養老并進行儲蓄嗎？）

2.傳統的養兒防老模式面臨挑戰

城市化與生育率：2023年中國總和生育率降至1.09，家庭規模縮小，年輕人存在“工作or照顧老人”的兩難選擇，“養兒防老”的傳統模式幾乎沒有了可行性。

價值觀變化：年輕一代傾向于獨立生活，與父母存在著代溝，共同生活時會面臨各種觀念上的沖突；特別是面臨巨大的經濟壓力下，傳統文化中贍養義務的約束力面臨多重挑戰。

除了上述問題外，該觀點可能存在以下邏輯缺陷。

1.片面性強調經濟資源，忽視健康保障與服務取得。

沒有考慮因為健康帶來的風險，如果老人因失能、慢性病等需長期護理（如帕金森癥，假設患者每年需要進行一次手術，并且每月需要藥物和康復治療，那么年均護理成本可能超過15萬元），僅僅依靠個人儲蓄難以支撐。

現代文明社會中，基礎性健康保障和服務主要應當由社會（國家）來提供。通常是國家通過稅收來支撐公共養老體系，減輕個人儲蓄壓力；中國農村地區數億老年人，現實問題更為嚴重，比如社保薄弱、收入有限，完全不可能依賴個人規劃來實現。

2.少數人群可能通過家庭成員的支持來獲得照顧服務

必須承認存在著少數人群，父母與子女同住，子女可以提供一部分照顧服務，父母的儲蓄和其他資源能夠支撐其醫療費用。（問題：這是現實存在，都是哪些人群？有多少？另外還要考慮住房面積等因素）

3.儲蓄跑不盈通脹，投資存在風險

如果個人儲蓄依賴于銀行存款，當前的儲蓄利率（年僅1.5%左右），根本就無法抵御通脹。

另外商業銀行也存在著存款滅失的風險。比如河南村鎮銀行事件。

保險公司的理賠水平，只有呵呵了。你能信任那些和騙子差不多的保險公司嗎？

如果進行其他投資，則會面臨更多的投資風險，這種風險是否可以承受，值得考慮。

4.所有結論都建立在政策穩定性的基礎上。延遲退休、養老金賬戶稅收政策等等，以及相關的政策未來會不會發生變化，都會嚴重影響規劃效果。

5.長壽風險。隨著社會發展，人均預期壽命延長，某些個體存在長壽的可能性（超過80歲或更高），儲蓄可能無法滿足支出。

結論

該觀點建議在一個不可靠的前提（假設）基礎上，結論成立的可能性極低。

當前的社會現實，不足以支持該觀點完全成立。

隨著人口老齡化加劇，社會養老負擔加重，僅靠子女贍養可能無法滿足養老需求；子女也有自己的生活壓力，如工作壓力、家庭責任等，不能完全依賴子女來養老。

對于大多數的普通人，養老的關鍵是社會（國家）提供兜底保障（滿足基本生活、健康及照顧，問題在于有多少人能夠享受到這種待遇？），只有在這個基礎上，提前規劃才有可能能夠提高老年生活的質量。

另外，提前規劃養老不能僅限于經濟方面，還包括健康管理和社交關系的建立。例如，定期進行體檢、保持健康的生活方式、參與社交活動等，可以提高老年人的生活質量。

關于養老，你規劃了嗎？

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