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近日，金監局下發《關于發展消費金融助力提振消費的通知》，有三個關鍵點：

1）消費貸自主支付上限從30萬提高到50萬；

2）互聯網消費貸上限從20萬提高到30萬；

3）消費貸期限最高從5年延長至7年

于是給到的反應是，大批銀行的個人消費貸利率直接跌破了3%，像是國有某大行，消費貸額度直接給到了最低年利率2.4%。

算是卷麻了。

不關心銀行板塊的朋友可能不了解消費貸這塊業務。

大家要知道，在過去，銀行對消費貸這塊的業務幾乎是不關心的，因為比起當時躺著收錢的房貸。

消費貸業務純屬吃力不討好的垃圾業務，利潤低，費事多，不良還居高不下，所以只有幾個國有大行和少數重視零售業務的銀行才推消費貸。

但現在，時代變了。

這兩年房地產形勢大家是知道的，在樓市遇冷的大前提下，原本銀行所賴以生存的房貸板塊增速已經放緩很多了。

所有銀行都必須在這個情況下重新出發，在市場上尋找增量，于是大家能看到的就是，現在幾乎每一家銀行都在推消費貸，想拿到這塊新業務的市場。

因為在咱這，消費貸的業務好處是很明顯的。

最直觀的，消費貸的風險可控。

大家要知道，咱這里尚無個人破產法，銀行對于客戶的債務是具有無限追索權的，那就是說理論上銀行每筆借出去的消費貸，最后都是能收回來的。

當然，有銀行的朋友看到這也會說現在銀行消費貸的不良率特別高，單位根本就沒人愿意做這個，比起消費貸，銀行內部更希望推對公業務，量更大，收益也比較穩。

而對公業務這個事，實際上水更深。

舉個例子好了，如果銀行借給了A公司一筆10億的貸款，這筆貸款到期了，A公司還不上來，是不是理論上這筆業務就算不良，暴雷了呢？

理論上是，在現實中這筆業務大概率不會暴雷。

因為A公司完全可以利用自己對應的關聯B公司向銀行借10個億，然后用B公司借來的錢還掉A的貸款，然后等到B公司貸款到期，自己再出面借幫助B公司還款就好了。

是，我知道，這種玩法不合規。

但問題，它很符合人性。

因為大家要知道，大規模對公貸款暴雷，是會牽涉到銀行對應的對公部門的。

輕則這個部門本年度獎金績效全無，重則所有人就地下崗了，所有對這種情況，銀行對公部門會自覺維護起這筆貸款的善后工作。

總之一句話，所有人都知道這筆對公貸款實際已經不良了，但這筆不良堅決不能炸在自己手里。

于是乎，所有人都有動力去把對公業務的雷給藏起來。

這個道理，外人不清楚，但銀行上下都是清楚的。

站在經辦人手里，他想的一定是藏雷。

而站在銀行高層或者更高意志那里，想的則是排雷。

消費貸，就不會存在這種情況。

消費貸的不良一般不會影響到經辦人員的職業生涯，爆雷也就爆雷了。

所以借款人不存在借新還舊的可能，只要逾期超過90天就進不良，該怎么處理就如何處理。

看上去對公業務標的優質，不良率好，私人業務標的混亂，不良率高，但真實情況，可能是反過來的。

不過這個消費貸引起這么大的反應確實在于他的利率。

但有一說一，這個利率確實太香了。

我們不說現在小貸公司的消費貸利率有多高，就說現在的房貸利率，大多還都是在3.5%左右，消費貸算下來直接少了一個點，直接把消費貸轉換成房貸，那就等于你少了一個點的利率。

大家不要小看這一個點的利率。

我們按照貸款100萬，基準利率是3.6%，30年房貸來算，你要支付利息63.67萬，每月還4546.45元。

但我們按照貸款100萬，基準利率是2.4%，30年房貸來算，你只要支付利息40.38萬，每月還款3899.41元。

房貸利息直接少了20萬。

而且還有一點是什么吧，如果你能借到2.4%的利率，而現在A股紅利股的股息還有4到5%，那么你可以選擇買進去，只要市值不大跌，算上分紅就是賺的。

而且還有其它類似很多的辦法，比如說打新或者固收等等，收益算下來都要遠比2.4%的賬面利率要高得多，等于你貸到就是賺到。

當然，理論上來說，消費貸進股市和房地產都是被明令禁止的。

但在實際操作中，并非如此。

因為實際來看，那些傻傻地一批下來就銀校轉賬或者提前還貸往往就容易被銀行檢測到，但如果選擇把錢倒一手，差不多就沒事了。

當然，你問我真能抵消掉風險嘛？

其實不能，細查還是能查出來的。

只不過是啥吧，銀行相關部門的人不會細究，你之前一步到位去轉消費貸，是風控系統查到的，想不找你麻煩都難。

但你如果轉一手，經辦人員就沒有管你的動力了。

畢竟咋說呢，從貸款安全的角度來說。

知道你消費貸拿去消費，銀行不知道你咋還錢。

但你真去提前還貸或者套利了，你是真能還得起錢的。

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