近日，一張江蘇省企業(yè)職工的養(yǎng)老金核定表引發(fā)熱議：工作43年，退休金僅3763.4元。網(wǎng)友感嘆“這么長的工齡，退休金竟然這么少？？”
這張表格背后，隱藏著養(yǎng)老金的復(fù)雜計(jì)算規(guī)則和特殊歷史政策。我們通過數(shù)據(jù)拆解，揭開工齡長≠養(yǎng)老金高的真相。

一、43年工齡的“含金量”：為什么基礎(chǔ)養(yǎng)老金僅2457元？
最主要的原因，是平均繳費(fèi)指數(shù)僅為0.3246。直接導(dǎo)致基礎(chǔ)養(yǎng)老金僅2457.64元。
計(jì)算公式為：
（計(jì)發(fā)基數(shù)+個人指數(shù)工資）÷2 × 繳費(fèi)年限 ×1%
? 計(jì)發(fā)基數(shù)：8613元（江蘇省2023年標(biāo)準(zhǔn)）
? 個人指數(shù)工資：8613元 × 平均繳費(fèi)指數(shù)0.3246 = 2794元
這意味著，該職工的實(shí)際繳費(fèi)水平僅相當(dāng)于社會平均工資的32.46%，正常應(yīng)為60%以上。0.3246的指數(shù)，直接讓基礎(chǔ)養(yǎng)老金“腰斬”。若按正常指數(shù)0.6計(jì)算，基礎(chǔ)養(yǎng)老金應(yīng)為：
（8613 + 8613×0.6）÷2 ×43.08×1% = 4161元，比實(shí)際多出1703元！
為什么平均繳費(fèi)指數(shù)這么低呢？背后的歷史政策：
江蘇省曾允許困難企業(yè)按“最低工資標(biāo)準(zhǔn)”而非“社平工資60%”繳納社保。
例如，若某年最低工資為2000元，而社平工資的60%為5000元，企業(yè)選擇前者繳費(fèi)，職工當(dāng)年的繳費(fèi)指數(shù)僅0.4（2000/5000）。多年累積后，平均指數(shù)被稀釋到0.3左右，直接導(dǎo)致養(yǎng)老金縮水。
二、個人賬戶僅6.7萬：低基數(shù)繳費(fèi)的“慢性失血”
個人賬戶養(yǎng)老金計(jì)算公式簡單粗暴：
個人賬戶儲存額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)
該職工賬戶余額67874元 ÷139個月 = 488.3元。但若按正常基數(shù)繳費(fèi)，差距有多大？
假設(shè)職工月薪始終等于社平工資的60%（即8613×0.6=5168元）：
? 個人繳費(fèi)部分：5168×8%×12個月×43年 ≈ 21.3萬元
? 賬戶養(yǎng)老金：21.3萬÷139 ≈ 1532元
而實(shí)際賬戶僅為理論值的31.8%！這是因?yàn)槠髽I(yè)長期按最低基數(shù)繳費(fèi)（如社平工資的30%），導(dǎo)致個人賬戶積累緩慢。43年累計(jì)少繳超14萬元，相當(dāng)于每月少拿1000元。
三、過渡性養(yǎng)老金：0.86的指數(shù)為也無法救場？
表格中過渡性養(yǎng)老金看似“還可以”：平均指數(shù)0.8634，金額817.43元。但這一數(shù)據(jù)暗藏矛盾：
為何過渡性指數(shù)0.86遠(yuǎn)高于基礎(chǔ)養(yǎng)老金指數(shù)0.32？
過渡性養(yǎng)老金主要計(jì)算1995年前的“視同繳費(fèi)年限”。該職工1981年參加工作，1995年前的14年10個月可能按較高基數(shù)計(jì)算（計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時代國企繳費(fèi)規(guī)范），而1995年后企業(yè)改制，繳費(fèi)基數(shù)驟降，拉低整體指數(shù)。
備注顯示，按原辦法計(jì)算的過渡性養(yǎng)老金僅479.83元，新政后增至817.43元。這說明政策補(bǔ)丁雖在修復(fù)歷史問題，但仍難抵消低基數(shù)繳費(fèi)的長期傷害。
結(jié)論：43年長工齡，只拿到這么低養(yǎng)老金的原因，主要是在于平均繳費(fèi)指數(shù)太低了，僅為0.32 ，如果平均指數(shù)能達(dá)到0.6 ，整體的養(yǎng)老金能拿到6500左右。
四、普通人如何自救？兩個關(guān)鍵動作
1. 緊盯繳費(fèi)基數(shù)：
根據(jù)《社會保險法》，企業(yè)應(yīng)按職工實(shí)際工資繳納社保。若發(fā)現(xiàn)企業(yè)按最低基數(shù)繳費(fèi)，可向當(dāng)?shù)厣绫＞滞对V（江蘇已開通“支付寶-市民中心-社保維權(quán)”通道）。
2. 活用“指數(shù)追平”策略：
在跳槽或升職時，主動要求企業(yè)提高繳費(fèi)基數(shù)。例如，某年工資大漲后，可將繳費(fèi)指數(shù)從0.6提升至1.0，后續(xù)年份的養(yǎng)老金計(jì)算會“加權(quán)平均”拉升整體指數(shù)。
結(jié)語：養(yǎng)老不能只靠“熬工齡”
這張3763元的養(yǎng)老金核定表，給所有人敲響警鐘：別再輕信“繳滿15年就行”，繳費(fèi)基數(shù)才是命門。
養(yǎng)老金的本質(zhì)是“年輕時的自己養(yǎng)年老時的自己”。當(dāng)制度出現(xiàn)裂縫時，普通人更需要睜大眼睛，守護(hù)自己的“養(yǎng)老錢袋子”。
（數(shù)據(jù)測算依據(jù)：江蘇省2023年養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)、個人賬戶記賬利率2.6%、工資增長率5.2%）