隨著時代不斷變遷和消費市場需求層層迭代，新生一代的年輕群體規模持續增長，對自身和家人健康保障需求日益凸顯，已然扛起保險消費的“大旗”。

在此背景下，精準臨摹年輕群體消費畫像與喜好特征，深入分析其保險消費偏好，不僅是行業研判未來發展趨勢的重要依據，更是研發適配需求產品服務、制定可持續發展策略的關鍵課題。

5月28日，由元保集團與清華大學五道口金融學院中國保險與養老金融研究中心聯合編撰，并獲得中國保險學會的學術指導的《2024年中國互聯網保險消費者洞察報告》（以下簡稱《報告》）發布。這是雙方第四次圍繞互聯網保險消費者開展的聯合研究，而該報告已成為業內洞悉研判保險消費趨勢的風向標。

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線上購險成主流 ，95后線上購險率達84%

今年的這份報告揭示了一個顯著趨勢：互聯網保險滲透率持續提升，且95后群體在保險決策中的參與度顯著增強。

根據同業交流數據，2024年前7個月，互聯網保險累計保費3663億元，同比增長15%，重回了兩位數的增速。2022年的保險業的互聯網滲透率首次突破10%。隨著市場持續擴容，報告若以20%的年均復合增長率測算，2029年末我國互聯網保險保費規模有望突破1.4萬億元，成為行業增長的重要引擎。

隨著網民數量快速增長，互聯網保險滲透率正迎來快速提高。此次報告選取了3155個樣本量，調研數據顯示，2024年消費者線上購險率從2023年的73%攀升至78%，首次與線下購險率（79%）持平；而線下購險率則從85%下降至79%。據預測，未來兩年線上購險率將持續走高達到72%，超過線下購險率（71%），有望改寫保險消費渠道格局。

年輕群體成為這場變革的核心推動者。其中，以95后為代表的20—30歲人群展現出強勁的消費潛力，2024年線上購險率高達84%，首次超越31—40歲的85后群體，成為線上購險率最高的人群。這一數據不僅印證了互聯網保險市場的巨大增長空間，更凸顯年輕消費者在推動行業跨越式發展中的關鍵作用。隨著年輕一代消費影響力的持續擴大，互聯網保險或將迎來新一輪高速增長期。

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95后保險消費的三個畫像

作為線上保險消費主力軍，95后群體展現出極具時代特征的心理訴求、投保偏好與消費習慣。

近年來，“職場內卷”“精神內耗”等話題頻上熱搜，反映出年輕群體在職場和生活中面臨的焦慮與挑戰。根據報告，95后對心理健康問題的擔憂占所有人群的比重的46%，僅次于對日常意外傷害的擔憂。他們還高度關注因職業引發的健康問題（如辦公族常見的腰頸椎疾病）以及重大疾病（如癌癥、腦卒中）等。

這種深層心理訴求直接映射到保險消費決策上——約六成95后優先配置意外傷害險與重疾險，近五成選擇人壽保險。同時，他們在財產保險、門急診險和寵物保險的持有率顯著高于整體人群，展現出對多元化風險的全面防御意識。

95后不僅注重個人風險防護，更主動承擔家庭保障責任。數據顯示，67%的受訪95后會為父母投保。作為獨生子女，他們普遍意識到單一家庭結構意味著未來需承擔更為集中的養老壓力，因此更傾向通過“社會保險+商業保險”的組合模式構筑家庭風險屏障。

作為互聯網原住民，95后深度依賴線上渠道完成保險決策。他們通過內容平臺、在線購物網站/APP、社交媒體等生態獲取信息，認為線上保險產品種類豐富，選擇空間更大；方便橫向對比不同產品的保障內容；線上產品價格更具優勢；避免線下交流中產生的人情壓力。

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年輕主力購險需求提升，行業轉型步伐加快

通過對95后年輕群體畫像解構分析，我們不難發現年輕群體在生活態度、喜好、保險消費需求等方面展示出的獨特畫像，將一步步重構保險產品服務價值鏈，促進行業加速轉型向高質量發展。

業內專家指出，互聯網保險正在步入融合創新與價值驅動的全新階段，用戶結構和行為偏好加速演變。以“90后”“Z世代”為主的新生代保險消費者，在數字素養與保障意識雙提升背景下，偏好線上渠道、關注性價比、重視個性化服務，推動保險行業從“以產品為中心”向“以用戶為中心”轉型。

在渠道方面，95后84%的線上購險率，促使保險公司將資源重心向數字化渠道傾斜。內容平臺、社交電商、短視頻社區等年輕人聚集的生態，正成為保險產品觸達的 “主陣地”。

其次在產品端。95后“清醒消費”的特征顯著體現在產品選擇上。元保集團市場部負責人李虹表示：“年輕群體是越來越理性并且清醒，他們的保障意識在增強，同時也是非常理智地在做購險決策。保險公司確實也需要提供更具差異化，滿足用戶個性化需求的產品，精準地去回應線上用戶對健康保障的偏好與剛需。”

在特定險種上，95后購險情況表現出不同特征。比如，2024年重疾險是升級率最高的保險產品，有近三成持有者選擇升級，而這其中20—40歲、高收入群體引領升級潮，目的是追求更高的保額與更廣的保障范圍。意外險則是年輕人的入門級產品，20—30歲人群的意外險新增率達16%，明顯高于其他年齡段人群。延遲退休政策疊加銀行降息影響，極大程度上激發了年輕消費者熱情的商業養老險，20—30歲人群的商業養老險新增率與升級率領先，分別達到了15%、28%。在保險服務上，與高收入人群更關注中高端醫療服務所不同，20—30歲年輕人更關注體檢、洗牙、客戶活動或節日關懷等權益。

瑞士再保險中國原總裁、清華五道口保險科技論壇顧問陳東輝對該趨勢有著前瞻性研判與見解：“隨著新生代年輕客群逐漸成為保險消費主力，他們信息獲取能力與需求個性化程度更高，正推動行業從‘銷售導向’轉向‘用戶價值導向’。面對這一變化，保險行業正在致力于滿足客戶個性化、精細化的產品及服務需求。”

“千川匯海闊，風好正揚帆——抓住年輕群體的需求密碼，才能抓住保險行業歷史性躍遷的機遇。”元保集團創始人兼CEO方銳說。

中國消費者報新媒體編輯部出品

來源/中國消費者報·中國消費網

記者/孫蔚

編輯/裴瑩

監制/何永鵬 任震宇

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