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前陣子彭博社的消息大家都知道了。

外網流出的高達38萬億存量房貸利率下降，直接引爆了財經圈，但現在時過境遷，好像所謂的改革，只停留在媒體的狂歡，并沒有體現在現實之中。

甚至風聲過后，好像現實變成了什么呢？

存量房貸利率下降好像又沒聲音了。

這背后隱藏的真相，就是改革到了深水區。

01

而深水區的點，就是利益。

老百姓之所以關注存量房貸利率這個事，是因為存量房貸利率下降這個事直接影響老百姓每個月的還款金額，如果下降，每個月的壓力就會小一點。

但相反，老百姓的壓力，對應著的就是銀行的利潤。

而對利潤下降這個事，銀行方面是很抗拒的，前段時間，招行行長在招行的中期業績會上明確就說了，轉按揭會對銀行帶來一定的負面影響。

意思也很明確，拒絕下降。

當老百姓的利益碰到了銀行的利益，就產生了博弈。

之前網傳本次降低房貸利率的方式是轉按揭，有兩種意思。

一種是客戶可以直接跟銀行談條件，重新簽約降低利率。另一種則是把按揭貸款從A銀行轉到B銀行，降低房貸利率，還能再重續30年。

當然，對銀行來說，這波下去后，坑的肯定是自己。

第一種模式，自己的利潤低了，沒必要。

而第二種模式，就意味著銀行要去跟其他行競爭客戶，更卷了，銀行也不想干。

在龐大銀行利益面前，本身是推不動這個事的。

但還有一層考量，出現在這里。

02

這個考量，就是消費。

就大家都知道的，今年上半年北上廣深這些超一線城市集體出現了消費數額的下降，而全國上下的消費降級已成定勢。

如果有在北上廣深的朋友會發現，這段時間相關部門給到的消費券力度是前所未有的。

于是問題就出在這里了。

對于上層來說，現在肯定想要促銷費的。

促銷費的第一個辦法是打折，這塊已經快打到骨頭去了，汽車降價，補貼，各種消費補貼也都上了，但感覺下來，還是有點差異。

于是就剩下了促銷費的另一個辦法，增加收入。

給老百姓發錢，暫時不想了，就要想想降低老百姓的負擔，于是降低存量房貸就成了一個可選項。

邏輯也很清晰，按照常規的邏輯，銀行利率降低了，老百姓每個月可供支配的資金就多了，消費自然就有希望了，就能把消費數據給撐起來了。

而這也是指導出臺38萬億存量房貸利率下降的根本原因。

當然，我知道也有朋友們會說不是這個原因，而是提前還貸倒逼改革。

這個是這樣的。

提前還貸的影響肯定有，這陣子各大銀行的中期業績都出來了，建設銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行的個人住房貸款余額較去年末分別減少了764.66億元、1230.92億元、1006.68億元、336.11億元，掉得很多。

但這個數據，相較于38萬億的存量房貸來說，沒那么夸張。

而且這種降低38萬億存量房貸這么大的事，只有頂層設計出手才能協商出來，而對頂層來說，比起提前還貸，更在意是大局。

而這個大局，就是消費。

03

但對銀行來說，消費大局，不是我的大局。

現在問題是，如果按照轉按揭模式走起來，那么全國上下各個銀行都會開始卷，你搶我的用戶，我搶你的用戶，最后卷一個很低的貸款利率。

銀行比任何人都清楚，他之所以有今天這個地位，今天這個聲勢，根本不在于競爭，而在于其強勢的市場壟斷地位。

沒有壟斷，跑去競爭，利潤就會少，待遇也會差。

所以銀行的操作是什么呢？

一方面，擺困難。

轉按揭能做，但會給金融系統帶去破壞。

因為現在如果把房子按揭從一家銀行轉到另外一家銀行，或者說重新簽約，就要重新評估房產價格。

但現在很多地方房子價格都跌破首付了，如果按照現價評估，出于安全考慮，貸不出那么多錢。

可能不僅不會降低老百姓負擔，反而會把老百姓給玩崩了。

舉個例子好了，之前房子300萬，貸200萬，現在房子跌到200萬，按理說只能貸140萬，可剩下這60萬該怎么辦呢？

另一方面，扭風向。

現在降低老百姓負擔是可以。

但怕就怕什么吧，這邊把老百姓負擔降低了，他們還錢少了，覺得老百姓會消費。

但老百姓拿了實惠，反而更謹慎了，會把這個錢都存起來。

那你說，銀行一邊讓利，一邊還虧本，最終還帶不動消費，圖什么呢？

也是一種說辭。

04

所以大家看懂了嗎？

38萬億存量房貸利率下降消息出臺，是一種博弈。

38萬億存量房貸利率下降消息降溫，是另一種博弈。

不管最后成沒成，多拖一個月，銀行就多一個月的利潤。

而且是這樣的，雖然這個事是圍繞著老百姓利益進行的，但就像水電漲價是代表決議而老百姓沒啥發言權一個樣。

關于結果，老百姓只能接受，不能影響。

老百姓現在能做的，其實就只有一件事。

跑去借款的銀行，跟他們溝通提前還貸或者降低房貸利率。

沒有人有義務捍衛你的利益。

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