在北上的地鐵里，刷著理財收益的都市人，拇指在手機銀行APP與理財平臺間快速切換。那些閃動的K線、待支付的定投計劃……拼貼成“北上式”（北上分別指北京和上海）金融消費的生存鏡像。

隨著新一輪金融消費周期的開啟，在這場游戲中，北上人群的理財決策也在焦慮中艱難迭代。他們又將如何與金融消費打交道？

在“3·15金融消費者權益保護宣傳月”期間，東方網發布《315京滬金融消費調查報告》。通過覆蓋北京、上海兩地的深度調研，東方網深入了解京滬消費者金融消費體驗，為構建區域特色化金融消保體系提供決策依據。

?中年人扛起金融消費大旗

在用K線圖丈量人生的超級都市里，金融消費早就滲透進京滬各個人群的生活褶皺里。

調研樣本顯示，31-60歲中青年群體以78%的絕對占比，成為金融消費主力軍。

“用塔羅牌測基金漲跌”“B站「財神爺彈幕」播放量碾壓股票分析課”……因理財迷惑行為登上熱搜的年輕人，在現實的理財大潮中仍占少數。?調研結果顯示，18-30歲群體中購買過一定理財產品的為16%。或許，比起“股票、基金、黃金、定存我到底買哪個？”，年輕人更無奈的是，“我哪有錢理財？”

但61歲以上老年群體的參與度也達6%，折射出北上老齡人口實現財富管理需求的外溢，所謂銀發族搞錢也瘋狂。

值得關注的是，在金融消費性別結構中，女性消費者占比近七成，與傳統認知中男性主導金融決策的刻板印象形成強烈反差。這表明，女性手握家庭財政大權，已成為金融消費的決策主力。

超八成資金涌入穩健型標的

在大眾印象里，人均中產的京滬人，似乎擁有敢于分秒間決定幾十萬投資決策的勇氣，以及讓每一分錢都成為撬動階層躍遷的杠桿支點的能力。

但現實是，銀行定存或理財、保險產品為代表的穩健型標的，成為北上人群購買的主要金融產品。

調查顯示，銀行理財（40.6%）、保險產品（27.1%）、基金（20.7%）構成北上居民財富配置的“鐵三角”，而債券等復雜金融工具滲透率不足5%。

穩健性標的受到北上消費者的青睞，與他們所呈現的顯著的“風險厭惡型”特征息息相關。

數據顯示，北上人群在金融消費方面具有較高的風險意識。即使在同等關注收益情況下，40%的消費者將風險等級作為首要考量，超越收益率（34%）成為核心決策指標。這反映出，后資管新規時代投資者的理性回歸。

此外，服務質量、金融機構品牌也在一定程度上影響著消費者的選擇。

近幾年，隨著金融產品暴雷此起彼伏、年化利率跌破新低，在這場金融消費信任體系的重構中，消費者用腳投票的趨勢愈發明顯。調查數據顯示，金融機構信任度呈現明顯梯度差。

其中，銀行依賴網點覆蓋與“保本”歷史認知，消費者信賴度達48.5%；重疾險、年金險剛性需求支撐下，保險公司以30.8%的信賴度在市場中仍占據明顯優勢。券商、信托、第三方平臺等金融機構則持續低位徘徊。

三大理財“刺客”

在調研過程中，一位互聯網從業人員毛先生對東方網表示，在金融消費市場摸爬滾打十幾年，自己這個老兵仍會有馬失前蹄的時刻。他表示，理財中的神秘現象就是：理財產品說明書厚度與虧損概率成正比。

調研結果顯示，消費者的金融權益受損情況集中于“理財產品誤導銷售”“個人信息泄露”

以及“保險理財糾紛”，三大頑疾合計侵吞超七成權益受損事件。

不少消費者都遭遇過個人信息泄露，除了時常接聽到“精準推銷”的電話外，還夾雜著許多詐騙電話。相關報道顯示，個人資產證明等資料曾在黑市被明碼標價，200元即可打包購買10條客戶資產信息。

許多受訪者表示，曾被話術包裝的“中低風險”產品誤導。35歲的王女士向東方網表示：“客戶經理口頭承諾年化4.2%收益，合同里小字標注卻寫著‘業績基準非收益保證’。”此外，在購買理財產品時，理財經理使用“預期”“參考”等模糊表述，使消費者陷入“文字陷阱”。

不少在現場的消費者分享，走了這么多年的理財路，也總結出了一些銀行的千層套路?。比如，一些理財條款的字體比螞蟻還小，看著“保本”變“暴雷”。在柜員的暗語辭典中，“保本”=“可能虧得少點”。而對于銀發族而言，致命誘惑莫過于產品經理揚言“這個收益比您退休金高5倍”。

監管專家建議，在購買金融產品時，真正的風險防控不僅要看清合同小字，更要識破藏在算法背后的“溫柔陷阱”。

維權進化，渠道演變?

遭遇金融消費糾紛時，北上消費者維權路徑也已發生質的進化，上演現實版“維權三十六計”。

調查結果顯示，在維權路徑中，隨著司法意識的增強，31.3%的“投訴派”選擇祭出監管投訴組合拳，30.2%的“硬核玩家”則直接亮出法律武器。其中，還有25%的消費者選擇與金融機構正面“談判”。

對于前兩者的維權路徑而言，舉證環節的精準打擊就顯得尤為重要。相關金融法院受理的訴訟案件情況顯示，超七成的原告采用“電子證據包”，包含微信聊天云公證、AI語音識別記錄等新型舉證手段。北京某四大律師事務所從業律師指出：“有些投資者甚至用區塊鏈固定‘雙錄’過程，倒逼金融機構升級合規系統。”

此外，有4%的消費者選擇開辟“野路子”，一些新型維權模式?閃亮登場。寫“小作文”等提升社交媒體曝光效率的形式早已不夠，部分90后投資者在直播間連麥理財大V現場維權；制作爆款#理財刺客受害者聯盟#話題，展示了數字時代的維權路徑。同時，一些消費者通過銀行業糾紛調解委員會，實現“投訴+調解+補償”三連擊。監管機構數據顯示，運用多元渠道組合維權成功率比單一途徑要高。

但值得注意的是，面對風險時，消費者的應對仍偏向被動化?，3.6%選擇放棄維權。這背后隱藏著中小投資者舉證門檻高，理財糾紛因合同術語晦澀舉證艱難；時間成本大?，保險理賠糾紛平均處理周期達47天，這些制度性障礙使得消費者的維權之路十分痛苦。有消費者告訴東方網，損失金額在5萬元以下的人，大多會因為訴訟成本過高放棄追償。

在北上人群的金融消費圖景里，中年人承擔著家庭經濟重擔，女性在安全與收益間尋找平衡點、對抗風險，金融消費已不僅是經濟行為，更是一場關乎金融消費市場信任體系的重建。公眾等待的不只是資金安全，更是金融消費市場中，一個透明、可信、有溫度的服務承諾。