很多人以為靈活就業人員買的“養老”和企業職工買的“養老”，性質一樣，待遇相同——其實這是個容易踩坑的誤區！

第一點：錢從誰口袋出？

?上班族：你和公司都要為你的養老掏錢。公司掏錢比例一般是14%~16%（不同城市有差異），你自己出8%。比如你月薪8000塊：

公司幫你交：8000×15% = 1200元

你自己掏：8000×8% = 640元

加起來每月投入：1840元

? 靈活就業族：所有養老開銷自己扛！同樣按8000塊工資基數計算：

你需要自己全額承擔養老繳費：大約20%

那就是：8000×20% = 1600元

（每個城市具體比例有所不同，北京靈活就業養老繳費比例約20%，其中8%計入個人賬戶）

所以靈活就業人員不僅沒有公司分擔繳費壓力，按同等基數計算，每月支出還比企業職工多出1600 - 640 = 960元！

第二點：繳費基數怎么定？靈活就業反而更靈活？

? 企業職工：繳費基數通常就是你實際的月工資，法規有上下限管控（如本地上年在崗職工月平均工資的60%-300%）。老板每月按這個標準代扣代繳，想多交少交不是員工能決定的。

? 靈活就業族：你可以在規定范圍內（通常也是上年度社平工資的60%-300%）自由選擇一個基數！比如當地社平工資7000元，你可以選擇按最低4200元（60%）交，也可以按最高21000元（300%）交。

但這自由背后其實是無奈。

高收入自由職業者想多存養老金可以選擇高基數交，但收入普通甚至不太穩定的人，只能選擇低檔繳款減輕當前壓力——直接影響以后退休能拿多少養老金。

第三點：退休年齡卡得嚴，晚領5年養老金對女性影響大！

這是很多人沒意識到的重大差異！

? 企業女職工：正常退休年齡通常是50周歲（普通崗位）或55周歲（管理技術崗位）。

? 女性靈活就業人員：國家現行規定（暫時如此），全國大部分地區要求統一按55周歲辦理退休。（注：個別地區如四川省有過渡政策，滿足一定條件的原企業職工可50歲退休）

? 男性在這兩種身份下，目前退休年齡都是60周歲。

劃重點：如果你是女性靈活就業人員，可能要比在企業上班的同齡閨蜜晚5年才能領養老金。這5年里別人每月養老金已經落袋為安了，你還在繼續繳費或者靠積蓄支撐。

特別注意：還有三點別忽略！

1. 醫保待遇不同：企業職工通常參加“職工醫保”，報銷比例和待遇比靈活就業醫保好不少。

2. 繳費比例構成不一樣：職工養老個人繳納的8%全部進入自己的養老金個人賬戶，企業繳納的錢進大統籌池子；靈活就業人員養老繳費則只有其中8%進入個人賬戶，余下12%進統籌池子。

3. 工傷、失業、生育保險：企業職工一般都有這三險，靈活就業人員一般沒有（除非少數地區試點可單獨繳工傷）。

給靈活就業朋友的建議：

? 繳費基數得掂量：有條件盡量選中等偏上基數長期交，為退休多存錢。

? 早做規劃很重要：靈活就業繳費壓力全自己扛，盡早理財儲蓄很關鍵，別指望和上班族退休時間一樣。

? 關注當地政策變化：女性靈活就業退休年齡政策一直在討論中，未來可能有微調，隨時留意。

兩種養老體系本質設計就不同。自由職業的“自由”也要承擔相應的養老代價，搞清楚游戲規則才能規劃好人生后半場。

你還了解哪些養老細節？評論區聊聊吧！