一些老年人，手頭上有退休金，發了之后，很多都想著攢著，而又擔心一件事情，畢竟年紀也大了，孩子又不在身邊，如果存進去，那天走了，這筆錢會不會成為“死錢”呢？這樣的焦慮，正纏繞著成千上萬的中國老人。那應該怎么辦才好呢？

60歲以上老人去銀行存錢，這里還是年建議加上“第二存款”人，為啥要這么做呢？下面我們就一起來說說。

那么什么是第二存款人呢？

簡單說，就是在存款時增設一位共同管理人。老人作為第一存款人掌握資金主動權，而第二存款人（通常為配偶、子女或可信賴親屬）僅在第一存款人去世或喪失行為能力時，憑身份證明和死亡證明即可激活權限，直接支取存款。

這么做也有諸多的好處，比如繞過“公證死循環”：傳統繼承流程中，子女需提供死亡證明、親屬關系公證、繼承權公證書等材料，耗時動輒數月。若存款超5萬元，手續更為繁瑣。

那么很多人會說，直接給孩子不就行了，這還真的不行。錢給孩子，容易造成家庭信任危機，而且還容易導致晚上的生活難以保障。第二存款人制度讓老人生前握緊控制權，身后移交無障礙。

而且這樣還有一個好處，它可以減輕銀行合規壓力：銀行無需再審核復雜繼承文件，柜面糾紛更是可以減少超70%。

在生活當中，也有很多這樣的案例，比如說上海王女士的父親突發心梗離世，遺留28萬元存款。因缺少公證材料，她奔波3個月仍未取出。“如果存錢時加上王女士的名字，一張死亡證明就能解決……”。

除了“第二存款人”，老人存錢必知的5條守則

① 存款分散，規避銀行風險**

根據《存款保險條例》，單家銀行賠付上限僅50萬元（含利息）。若有100萬元，應分存兩家銀行，避免銀行破產導致損失。

② 大額現金存取需“透明化”**

單筆或當日累計超5萬元現金存取，銀行需登記資金來源/用途并核驗身份。為減少麻煩，可分批操作。

③ 警惕期限陷阱

80歲陳爺爺將30萬存5年定期，2年后病逝。兒子提前支取時，30萬利息從3.5%驟降至0.3%，損失近2萬元！

建議高齡老人：避免3年以上定存，采用“階梯儲蓄法”（如分存1年、2年、3年期）。

④ 網銀開通門檻需早應對

75歲以上老人可能無法開通網銀轉賬（部分銀行強制限制），或需通過認知測試（如60分以上才放行）。存款時優先選擇存折——盜刷風險比銀行卡低80%。

⑤ 自動轉存暗藏“利息殺手”

到期未手動轉存？銀行默認轉存利率往往低于柜臺辦理（如某大行3年期定存柜臺利率3.0%，自動轉存僅2.6%）。務必勾選“到期提醒”或讓子女協助轉存。

當然這里也告訴大家一個好消息，2024年起，監管層已釋放改革信號：

簡化遺產提取：小額繼承限額從1萬升至5萬，憑密碼+身份證可直接取款；

試點“線上代辦：子女通過銀行APP協助老人操作存款（2025年4月國有行試點）；

嚴打詐騙陷阱：禁止銀行柜面誤導老人購買“偽存款”理財。

關鍵一步：若想設置第二存款人，目前需主動向銀行提出（非默認服務）。帶上本人及第二存款人身份證，填寫《聯名賬戶申請書》，明確權限條款。

存單上多一個名字，背后是兩代人的安心。當第二存款人制度從民間倡議走向政策落地，它解決的不僅是手續問題，更是給風燭之年的尊嚴加了一道保險栓。老去的路上，金錢從來不是目的，而讓每一分積蓄安全抵達該去的地方，才是對歲月辛勞最體面的交代。