中經(jīng)記者 鄭瑜 北京報(bào)道

“反催收”“征信洗白”“代理維權(quán)”等黑灰產(chǎn)正在成為困擾金融機(jī)構(gòu)、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的痛點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題。

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)計(jì)，2023年一季度，監(jiān)管部門共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴104909件，同比增長(zhǎng)50.8%。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者近期注意到，針對(duì)網(wǎng)上金融黑灰產(chǎn)賬號(hào)亂象，國(guó)家網(wǎng)信辦會(huì)同金融管理部門近期披露，已依法處置一批賬號(hào)、網(wǎng)站。包括小紅書“小北呦”等一批賬號(hào)，因散布“債務(wù)優(yōu)化”等話術(shù)、虛構(gòu)案例，誘導(dǎo)金融消費(fèi)者違法違規(guī)維權(quán)，擾亂金融秩序，已被依法關(guān)閉。

記者在近期采訪中了解到，此前黑灰產(chǎn)技術(shù)手段迭代、跨平臺(tái)技術(shù)協(xié)同機(jī)制缺失等問(wèn)題正在發(fā)生改變。當(dāng)前，通過(guò)警企合作機(jī)制探索以及聯(lián)盟多源數(shù)據(jù)融合治理，并加強(qiáng)構(gòu)建黑灰產(chǎn)證據(jù)鏈，行業(yè)正在形成更完善的治理閉環(huán)。

黑灰產(chǎn)賬號(hào)泛濫 暗語(yǔ)黑話規(guī)避打擊

“崔哥打電話跟你說(shuō)要上門的情況，是真的嗎？要接嗎？帶你了解崔哥常用的手段。”一位自稱是債務(wù)規(guī)劃師的博主在某短視頻平臺(tái)發(fā)布了逾期協(xié)商的視頻，他表示，熟悉各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的借貸產(chǎn)品，可以為負(fù)債人減少焦慮。

隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提升，類似上述債務(wù)協(xié)商、征信洗白等金融黑灰產(chǎn)近年發(fā)展勢(shì)頭旺盛，特別是在互聯(lián)網(wǎng)、短視頻平臺(tái)等渠道上，相關(guān)賬號(hào)泛濫。

根據(jù)深圳永安在線科技有限公司旗下黑灰產(chǎn)情報(bào)安全廠商“威脅獵人調(diào)研統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2023年互聯(lián)網(wǎng)黑灰產(chǎn)從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，從業(yè)人員數(shù)量達(dá)到587.1萬(wàn)人，較2022年上升141%。

有頭部上市助貸平臺(tái)后臺(tái)負(fù)責(zé)人曾經(jīng)告訴記者：“我們投訴的速度趕不上這些債務(wù)協(xié)商、代理維權(quán)的‘黑灰產(chǎn)’發(fā)帖的速度。”

上述亂象不僅侵害了消費(fèi)者隱私與財(cái)產(chǎn)安全，還會(huì)破壞金融生態(tài)和危害金融安全，擾亂金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。

馬上消費(fèi)金融研究院和西南政法大學(xué)聯(lián)合此前發(fā)布的《中國(guó)金融黑灰產(chǎn)治理研究報(bào)告》顯示，根據(jù)部分金融機(jī)構(gòu)反饋，接到的相關(guān)投訴中三成比例為惡意投訴，此類現(xiàn)象已經(jīng)嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序。

今年3月，公安部和國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合部署開展為期6個(gè)月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”打擊工作，聚焦貸款中介、惡意逃廢債、不正當(dāng)反催收等重點(diǎn)方向。

有西南地區(qū)債務(wù)人家屬告訴記者，其岳母在某直播間平臺(tái)下單39.9元法律咨詢套餐后，與代理維權(quán)公司簽訂專項(xiàng)法律服務(wù)合同約定進(jìn)行債權(quán)債務(wù)相關(guān)事宜糾紛調(diào)解，在合同履行過(guò)程中，岳母向?qū)Ψ剿饕蓭熧Y格證或者相關(guān)法律從業(yè)證件對(duì)方均不能提供。

“他們采用‘打包票’的方式，承諾經(jīng)過(guò)測(cè)算可以幫我節(jié)省5萬(wàn)元左右的罰息與利息，而后收取我合同總計(jì)費(fèi)用14350元。但是最后卻通過(guò)欺騙方式告知我已經(jīng)協(xié)商成功，我本人跟借貸平臺(tái)溝通了解核實(shí)發(fā)現(xiàn)，事實(shí)并非如此。”前述債務(wù)人家屬表示。

記者調(diào)查了解到，目前行業(yè)將黑灰產(chǎn)分為兩種。一種是通過(guò)傳授退費(fèi)技巧、提供債務(wù)咨詢、使用術(shù)語(yǔ)暗語(yǔ)來(lái)宣傳可以進(jìn)行債務(wù)處理、債務(wù)調(diào)解，收取債務(wù)人一定費(fèi)用。另一種則是偽造證據(jù)、渲染違規(guī)、曲解法規(guī)、對(duì)施壓威脅的黑產(chǎn)，這種往往會(huì)通過(guò)偽造貧困證明、虛假病歷、代開診斷書、制作虛假被暴力催收的證據(jù)，進(jìn)行集體投訴行為，通過(guò)一些投訴模板來(lái)對(duì)金融機(jī)構(gòu)施壓。

根據(jù)不完全梳理，非法代理維權(quán)為了規(guī)避有關(guān)機(jī)關(guān)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與舉報(bào)，在互聯(lián)網(wǎng)短視頻、社交媒體等各大平臺(tái)上使用大量術(shù)語(yǔ)暗語(yǔ)。這些“黑話”包括但不限于：分琪（分期）、崔收（催收）、JR消費(fèi)（消費(fèi)金融）、投素（投訴）、咨尋（咨詢）、鞋商（協(xié)商）、利熄（利息）、小崔（催收）、崔哥（催熟人員）、可延（辦理展期暫停還款1—3年）、退息退費(fèi)（讓金融機(jī)構(gòu)免受利息）……

機(jī)制、技術(shù)治理升級(jí)

雖然黑灰產(chǎn)在不斷尋找各種漏洞，但是行業(yè)自發(fā)組織的團(tuán)體也在堅(jiān)持研究技術(shù)，保障創(chuàng)新與合規(guī)并行下的行業(yè)健康發(fā)展。

2024年年底，國(guó)家網(wǎng)信辦就曾提示當(dāng)前非法金融活動(dòng)呈現(xiàn)形式多樣、隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)，有的以“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”為名收取“砍頭息”加重債務(wù)人負(fù)擔(dān)。

多地監(jiān)管部門針對(duì)代理維權(quán)市場(chǎng)亂象發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，如2021年深圳、2022年重慶、2024年山東等地分別發(fā)布通告，打擊非法代理維權(quán)行為，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)金融秩序。

此外，警方與企業(yè)的合作也是當(dāng)下打擊措施的重要部分。2022年3月，馬上消費(fèi)牽頭發(fā)起了“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF）”，成為業(yè)內(nèi)首個(gè)打擊金融黑灰產(chǎn)的組織。截至目前，該聯(lián)盟成員達(dá)到146家，包括銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)等。截至今年5月，依托AIF聯(lián)盟，協(xié)助各地警方受理非法代理維權(quán)案件678起，對(duì)當(dāng)事人采取刑事強(qiáng)制措施和行政處罰措施586名，有效預(yù)警電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件166.63萬(wàn)起，協(xié)助警方追逃134人。

奇富科技（納斯達(dá)克：QFIN；港交所：3660）通過(guò)警企聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成了從數(shù)據(jù)分析研判到線索推送的全鏈路打擊模式。截至2025年3月，公司已協(xié)助警方立案16起，成功打擊5起。

前述助貸平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，公司已經(jīng)建立與各地公安機(jī)關(guān)的常態(tài)化溝通工作機(jī)制，發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪事實(shí)的情況，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，同時(shí)加強(qiáng)行業(yè)聯(lián)動(dòng)與信息共享，配合各方聯(lián)合打擊針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的違法犯罪行為。

馬上消費(fèi)常務(wù)副總經(jīng)理蔣寧指出，黑灰產(chǎn)運(yùn)作流程已形成“引流獲客-社群運(yùn)營(yíng)-偽造材料-惡意投訴-輿論操控-隱匿事實(shí)”的完整鏈條：前端通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)引流，中端由“法務(wù)團(tuán)隊(duì)”提供虛假訴訟指導(dǎo)，后端勾結(jié)黑客或運(yùn)營(yíng)商“內(nèi)鬼”非法獲取公民信息。

他提到，過(guò)去治理難點(diǎn)在于黑灰產(chǎn)技術(shù)手段迭代迅速，如AI深度偽造、區(qū)塊鏈匿名傳播、暗網(wǎng)加密傳輸?shù)龋铱缙脚_(tái)技術(shù)協(xié)同機(jī)制缺失，監(jiān)管難以快速完成數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析與動(dòng)態(tài)域名解析。但這一局面目前已逐步改善：AIF聯(lián)盟通過(guò)多源數(shù)據(jù)融合（提取六大類典型套路特征）、反哺迭代（利用RPA機(jī)器人技術(shù)實(shí)現(xiàn)投訴平臺(tái)智能應(yīng)答、異常投訴自動(dòng)化處置），以及在客服場(chǎng)景中構(gòu)建聲紋、身份、行為、材料等黑灰產(chǎn)證據(jù)鏈，形成治理閉環(huán)。

除了行業(yè)聯(lián)盟，相關(guān)機(jī)構(gòu)也在行動(dòng)。據(jù)了解，河南中原消費(fèi)金融股份有限公司建立了“疑似代理”的標(biāo)簽，區(qū)分場(chǎng)景制定針對(duì)性應(yīng)對(duì)話術(shù)。通過(guò)聲紋識(shí)別技術(shù)，可在用戶電話撥入后，提取用戶的聲紋與客戶歷史的聲紋比對(duì)，目前可以識(shí)別出80%以上的非法維權(quán)代理，輔助前端客服與催收人員。截至當(dāng)前，已成功識(shí)別17例虛假資料報(bào)案，挖掘違法團(tuán)伙線索7例。

在技術(shù)探索上，重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司與重慶大學(xué)合作共同構(gòu)建了消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域的憑證識(shí)別技術(shù)體系，并采用機(jī)器學(xué)習(xí)算法來(lái)識(shí)別黑產(chǎn)“代理維權(quán)”中的作假行為，如協(xié)商憑證造假和印章造假等。

（編輯：李暉 審核：何莎莎 校對(duì)：顏京寧）