什么是征信？你了解自己的征信嗎？哪些行為會影響征信？哪些舉措又能給征信"上分"？在第18個全國信用記錄關愛日到來之際，北京商報記者就相關話題進行了隨機街采，并向多家銀行和權威人士求證到了答案。

北京商報記者注意到，目前，部分消費者對征信認知存在"盲區"，甚至對花唄、信用卡等信貸工具與征信的關系存在誤解，其中，"征信記錄空白等于信用良好"等說法比比皆是，"用花唄信用卡影響買車買房"等擔憂也不少見。但記者從權威采訪及銀行解釋來看，實則并非如此。

原來，"會上征信"并不等于"影響貸款"，反之，合理使用花唄、信用卡等小額信貸工具，不僅不會影響征信，還能成為積累信用的有效途徑。

"談花色變"背后的認知誤區

近日，在采訪過程中，北京商報記者注意到，盡管知曉征信的重要性，但不少消費者對征信仍存在認知誤區。

例如，不少消費者認為，只要沒有花唄、信用卡，征信報告一片空白就是信用良好。正如一消費者向北京商報記者提及，"我聽網上說，花唄、信用卡好像每一筆消費都會上征信，這個會不會影響我的征信？總之，能不用就盡量不用吧"。

在北京商報記者近日發起的隨機街訪中，類似擔憂頻繁出現，不少消費者"談花色變"，因擔心影響征信，對小額信貸工具望而卻步，甚至產生"能不用就不用"的傾向。

那么，常用花唄、信用卡等小額信貸工具，真的會影響征信嗎？是否會影響房貸批貸？北京商報記者就此向多家銀行進行了求證，其中，工商銀行某支行客戶經理告訴北京商報記者，"正常情況下花唄正常還，那就相當于征信都是良好的，除有逾期行為或者出現還的金額不夠，此類行為可能對個人征信有所影響"。

另外，建設銀行客服也解釋，（花唄、信用卡等）每期按時全額還款，并不會影響到后續征信表現。此外，中國銀行某支行客戶經理進一步告知，銀行貸款審批主要看是否有逾期記錄，若每一筆貸款都能按時還款，可能消費者征信的評分還會更高。

事實上，征信"白戶"因缺乏信用記錄，金融機構難以評估其還款能力和信用狀況，在申請貸款時，反而可能面臨更高門檻或被拒貸。反之，良好的信用需要通過合理借貸、按時履約逐步積累，例如合理使用花唄或辦理一張信用卡，并保持按時還款，有助于建立正向信用記錄。

"上征信"不等于"影響貸款"

何為征信？征信是指依法采集、整理、保存和加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、評估及咨詢等服務，以幫助管控信用風險的系統化活動。

通俗來說，征信就是記錄個人或企業信用行為的"經濟身份證"，通過一套標準化的體系，將分散的信用信息集中起來，形成客觀的信用檔案，為金融機構、企業、個人等提供信用參考。

正如北京信用學會副會長劉新海向北京商報記者形象地比喻，征信報告如同"經濟身份證"，它由央行征信中心等權威機構匯總，客觀記錄個人的信用行為，證明的是"你值不值得信賴"。就像身份證告訴對方"我是張三"，而征信報告告訴對方的是"張三借過多少錢、還得怎么樣"。

但要知道，"會上征信"和"影響貸款"并不是一回事。

《征信業管理條例》規定正規金融機構要上報征信。劉新海進一步解釋，花唄等產品只有在用戶授權后，部分賬目信息才會報送到央行個人征信系統，而且主要記錄的是是否按時還款，并非每筆消費都會被記錄。

其次，信用報告就像個人信用的"成績單"，準時還款會留下積極記錄，逾期才是負面記錄。偶爾小額消費本身不會拉低信用分數，真正會對信用產生嚴重負面影響的是連續逾期、長時間高負債，或者"拆東墻補西墻"式循環欠款等情況。

此外，銀行審批貸款時，一般會綜合考慮收入、資產、負債率等多項指標，全面評估個人的"健康指數"，花唄記錄只是其中一項參考。如果將花唄作為便利支付工具，額度占用不過高且每月準時結清賬單，反而能證明個人的守約能力，為房貸、車貸申請加分。

與此同時，北京商報記者還實地打印了一份征信報告，從報告核心內容來看，主要集中在借貸信息部分，包括展示授信額度、余額、還款狀態、逾期行為等，并非顯示每筆消費明細。這也側面印證，銀行審批貸款時，關注的并非消費者使用的支付工具，而是還款能力和還款記錄。每一次按時履約，也意味著在給個人征信加分。

實際上，真正影響征信的是消費者還款行為。有部分消費者誤認為，信用卡或貸款逾期幾天不會影響征信。但北京商報記者了解到，除部分機構提供的3日左右的"容時服務"，也就是寬限期外，多數金融機構會在逾期行為發生后，按規定將記錄上報征信系統。即使逾期時間短，也會在征信報告中體現。

因此，多次短期逾期，同樣會被認定為影響信用記錄，有可能影響后續信貸申請。

可以預見的是，征信在日常生活中的用處遠超想象，不僅是貸款、日常金融業務申請、部分崗位求職背調，甚至在一些生活場景中都會被參考。劉新海認為，好信用就是"隱形資產"，分期利率能不能打折、貸款額度給不給高，往往取決于個人的信用分。維護信用，就是在給未來的自己"預存信任"。

不存在"征信修復""征信洗白"

信用是市場經濟的基石，通過建立企業和個人信用信息共享機制，征信系統不僅有效解決了金融交易中的信息不對稱問題，也全面精準助力了金融機構防范和化解信貸風險，幫助企業和個人獲得融資。

中國人民銀行征信中心披露，經過20多年的建設發展，征信系統已成為全球數據規模領先、服務覆蓋面最廣的公共征信系統，截至目前，征信系統累計收錄自然人數、企業及其他組織數分別突破11.6億和1.4億。

如今，作為"經濟身份證"的征信報告越發重要，在查詢方式上，北京商報記者了解到，目前，個人可以通過中國人民銀行征信中心官網、商業銀行網上銀行等渠道，查詢自己的信用報告，及時了解自己的信用狀況并維護良好信用記錄。

此外，也可通過線下渠道查詢征信。例如，可以攜帶本人有效身份證件原件及復印件，前往當地中國人民銀行分支機構柜臺辦理查詢。部分商業銀行網點也提供征信報告代理查詢服務；也有部分城市在人流密集場所設置有個人信用報告自助查詢機。

但需要警惕的是，其中也有不法分子瞄準"商機"，一些打著"征信修復""征信洗白""征信鏟單"等旗號的虛假宣傳和詐騙層出不窮。中國人民銀行曾強調，征信領域不存在"征信修復""征信洗白"等說法。凡是聲稱合法、收費的"征信修復""征信洗白"都是騙局，任何人都無權隨意刪除、修改征信記錄。

根據相關規定，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為五年，超過五年的，應當予以刪除。除因金融機構錯誤導致的記錄可通過官方異議渠道申請修正外，任何機構或個人都無權隨意刪除真實的不良信用記錄。輕信"修復"服務，不僅可能損失錢財，還可能泄露個人信息。

業內人士指出，中國人民銀行征信中心不斷優化征信體系，擴大征信覆蓋人群，讓更多人享受到信用帶來的便利。但在享受信用服務的同時，公眾也需提高警惕，防范征信修復騙局，切勿輕信不法分子"花錢洗白征信"的虛假承諾。尤其是年輕人，應樹立正確的信用觀念，學會科學管理信用，信用才能真正成為開啟消費升級的"金鑰匙"。

北京商報記者 劉四紅