大家有沒有明顯感覺到，進入2025年以來，銀行業(yè)明顯在快速收縮？

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從監(jiān)管部門公布的各項數(shù)據(jù)來看，銀行業(yè)收縮的步伐正在加快當中。

這里面可以從兩項數(shù)據(jù)看出來。

一個是解散和被合并吸收的銀行數(shù)量。

根據(jù)監(jiān)管數(shù)據(jù)，截目前，2025年內(nèi)已有超過197家中小銀行獲準合并或解散（以批復日期計）。

其中獲批解散的銀行數(shù)量達到38家。

而2024年全年，獲批解散以及合并吸收的銀行數(shù)量也只不過是197家。

這意味著僅僅是2025年上半年獲批解散和合并吸收的銀行數(shù)量就跟2024年全年的數(shù)量不相上下。

另一個是銀行網(wǎng)點關(guān)閉加速。

根據(jù)國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，截至2025年6月6日，2025年以來退出的銀行網(wǎng)點數(shù)量達到3961個，而整個2024年退出的銀行網(wǎng)點也只不過是3536個。

相當于2025年半年時間退出的網(wǎng)點數(shù)量就比2024年全年還要多。

當然這里面有一個特殊的因素，因為河南農(nóng)商行以及內(nèi)蒙古農(nóng)商行等一些省級農(nóng)商行的成立，有很多銀行網(wǎng)點被合并接了。

但這些銀行網(wǎng)點被合并吸收之后并沒有消失，而是銀行網(wǎng)點進行更名又重新設(shè)立。

所以我們看到2025年上半年有3961個銀行網(wǎng)點退出的同時，也有3539個銀行網(wǎng)點獲批設(shè)立。

但即便考慮到一些銀行被合并吸收這個特殊因素之后，2025年上半年凈退出的銀行網(wǎng)點數(shù)量仍然達到422個。

這說明不僅銀行法人機構(gòu)數(shù)量在縮減，銀行網(wǎng)點數(shù)量也在不斷縮減當中。

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按照當前銀行業(yè)收縮的步伐，有一些機構(gòu)預(yù)測，最終我國的銀行法人機構(gòu)數(shù)量有可能會減少到3000家左右。

根據(jù)國家金融監(jiān)管總局公布的數(shù)據(jù)，截至2024年末，我國純銀行類的法人機構(gòu)數(shù)量已經(jīng)減少到3811家，比2023年末的4004家減少了193家。

如果最終銀行法人機構(gòu)數(shù)量降到3000家左右，這意味著未來還有800家銀行左右會“消失”。

這個數(shù)據(jù)乍一看挺龐大的，很多人可能覺得沒有可能性。

但如果大家熟悉最近幾年我國銀行業(yè)的監(jiān)管政策措施就知道，未來銀行收縮是不可避免的事情，其中農(nóng)信系統(tǒng)和村鎮(zhèn)銀行是最有可能被收編的。

這兩年從監(jiān)管部門到地方政府都不止一次提到要加快小銀行的合并重整工作。

比如國家金融監(jiān)督管理總局在2025年監(jiān)管工作會議上明確提到：

“將加快推進中小金融機構(gòu)改革化險”列為重點任務(wù)，要求“堅持上下統(tǒng)籌、分工包案、凝聚合力，全力處置高風險機構(gòu)，促進治理重塑、管理重構(gòu)、業(yè)務(wù)重組”。

在這種背景之下，這兩年很多地方都在加快村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)商銀行的合并重整工作。

首先是很多地方都成立了省級農(nóng)商行或者農(nóng)商聯(lián)合銀行，合并重整省內(nèi)的農(nóng)信系統(tǒng)。

截至目前，我國已經(jīng)有浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行，四川農(nóng)商聯(lián)合銀行，廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行，山西農(nóng)商聯(lián)合銀行，江西農(nóng)商聯(lián)合銀行，海南農(nóng)商行，河南農(nóng)商行，遼寧農(nóng)商行，內(nèi)蒙古農(nóng)商行獲批設(shè)立。

此外，包括江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行，貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行，新疆農(nóng)商行，也在籌備當中，廣東農(nóng)商聯(lián)合銀行也箭在弦上。

剩余的其他省份雖然沒有傳出相關(guān)消息，但未來肯定也會成立省級農(nóng)商行或者省級農(nóng)商聯(lián)合銀行的。

一旦這些省級農(nóng)商銀行成立了，勢必會對省內(nèi)的農(nóng)信系統(tǒng)進行大洗牌。

尤其是對采用農(nóng)商銀行這種模式的省份，一旦成立了省內(nèi)的大多數(shù)信用社、農(nóng)商行都會被合并吸收因此而解散。

當然除了農(nóng)信系統(tǒng)會進行整合之外，村鎮(zhèn)銀行重組也是重頭戲，很多村鎮(zhèn)銀行都會被母銀行吸收，或者被一些大的銀行合并吸收。

從2025年獲批解散的38家銀行來看，除了有兩家資金互助社之外，剩余的36家全都是村鎮(zhèn)銀行。

而村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行、信用社是目前我國法人機構(gòu)數(shù)量最多的三類銀行機構(gòu)。

截至2024年末，農(nóng)商銀行法人機構(gòu)數(shù)量為1563家，村鎮(zhèn)銀行1538家，信用社為458家，三者加起來達到3559家，占我國銀行法人機構(gòu)數(shù)量的比重超過93%。

在這幾個銀行當中，那些規(guī)模比較小，資產(chǎn)質(zhì)量相對比較差的銀行，未來估計都免不了被合并的命運。

經(jīng)過大整合之后，最終全國銀行法人機構(gòu)數(shù)量降到3000左右甚至更少將成為一個大趨勢。

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銀行法人機構(gòu)數(shù)量減少，有望緩解銀行的內(nèi)卷。

這幾年銀行業(yè)內(nèi)卷非常嚴重，這是公認的，連央行都親自承認。

而且這種內(nèi)卷并不是卷技術(shù)，卷服務(wù)，卷產(chǎn)品創(chuàng)新，大家都在卷利率。

在這種同質(zhì)化內(nèi)卷的背景下，銀行的利率一降再降。

雖然利率下降有利于降低整體社會的融資成本，緩解實體經(jīng)濟的壓力，推動社會的投資和消費。

然而不對等的利率下降，在很大程度上擠壓了銀行的凈息差空間。

前幾年我國商業(yè)銀行的平均凈息差還達到2%以上，而到了2025年第一季度，商業(yè)銀行平均凈息差已經(jīng)下降到1.43%，遠低于1.8%的警戒線。

如果再不及時糾正這種內(nèi)卷，任由內(nèi)卷繼續(xù)演化下去，未來銀行的凈息差還會持續(xù)收窄，利潤會面臨更大的增長壓力。

對于這種內(nèi)卷，銀行領(lǐng)導層倒是無所謂，他們只需要下指標下任務(wù)，不用面臨考核，年薪照常拿。

而一線員工則陷入水深火熱當中，大家都被層層加碼的任務(wù)和指標壓得喘不過氣。

如果未來銀行機構(gòu)數(shù)量減少了，這種局面或許會有一定的改善。

這幾年銀行業(yè)內(nèi)卷之所以非常嚴重，就是因為銀行機構(gòu)數(shù)量太多，尤其是一些小銀行的無序競爭更是帶來了很大的混亂。

因為這里面很多小銀行都不是市場利率定價自律機制的成員，不受約束，可以放飛自我。

如果未來這些小銀行被合并重整到大銀行當中，大銀行就得嚴格遵守監(jiān)管部門的指導政策，嚴格遵從市場利率定價自律機制的指導，到時大家步伐統(tǒng)一，內(nèi)卷或許就沒有那么嚴重。

當然這只是一種理想的狀態(tài)，至于現(xiàn)實情況如何，也可能面臨很多不確定性，甚至有可能從一個極端走向另一個極端。

如果銀行不丟掉增量情節(jié)、規(guī)模情節(jié)，就算銀行合并重組了，內(nèi)容和產(chǎn)品更加同質(zhì)化，反而有可能引起更大的內(nèi)卷。