文 | 付一夫

支付產(chǎn)業(yè)迎來重磅利好。

日前，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于進一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》（以下簡稱《意見》），要求針對不同群體的支付習(xí)慣，統(tǒng)籌力量打通支付服務(wù)存在的堵點，著力完善多層次、多元化的支付服務(wù)體系。消息一出，市場熱議。

誠然，近年來我國支付產(chǎn)業(yè)在市場規(guī)模、場景拓展、用戶普及等方面取得了跨越式發(fā)展，但依然存在境外來華人員不適應(yīng)、不習(xí)慣，以及老年人群體數(shù)字鴻溝等問題，迫切需要得到進一步改善。而《意見》的出臺，更是彰顯出決策層對于支付服務(wù)的優(yōu)化以及支付產(chǎn)業(yè)更高質(zhì)量發(fā)展的高度重視。

在此背景下，各方積極響應(yīng)，其中最具代表性的當(dāng)屬中國銀聯(lián)。3月15日，中國銀聯(lián)優(yōu)化支付服務(wù)暨“錦繡行動2024”發(fā)布會在上海舉辦，推出了多項舉措，以促進支付服務(wù)盡快取得實質(zhì)性優(yōu)化；中國人民銀行、上海市相關(guān)部門同志，以及全國主要商業(yè)銀行、收單機構(gòu)、合作商戶、境外監(jiān)管機構(gòu)、合作機構(gòu)、外卡組織代表等紛紛親臨現(xiàn)場，見證該項目的啟動。

作為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施和全球重要銀行卡組織之一，中國銀聯(lián)的每一次大動作都能吸引各界的目光，而身為一名經(jīng)濟金融領(lǐng)域的長期觀察者和研究愛好者，我當(dāng)然對中國銀聯(lián)的“錦繡行動2024”充滿興趣。經(jīng)過對其仔細研究后，我著實發(fā)現(xiàn)了不少令人驚喜的亮點，在此不妨逐一道來。

一、頗具分量的“30+X”模式

根據(jù)公開資料顯示，在高層針對支付行業(yè)痛點做出全面部署后，不少商業(yè)銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)以及各地相關(guān)部門都積極表態(tài)。

例如中國建設(shè)銀行表示，高度重視支付基礎(chǔ)能力建設(shè)，持續(xù)提升老年人、外籍人員等客戶群體的支付服務(wù)水平；財付通表示，將基于金融科技能力，為老年群體和外籍人員創(chuàng)造有溫度的支付服務(wù)環(huán)境；支付寶方面也聲稱，將推進支付“適老化”服務(wù)，消除數(shù)字鴻溝，引入更多面向外籍用戶的服務(wù)，接入更多卡組織和境外電子錢包；深圳市則是啟動了以“支付無憂 暢享消費”為主題的2024深圳國際支付季，活動為期4個月，在此期間將大力采取各種措施，為來深消費的境內(nèi)外人士提供順享暢行、支付無憂的深圳之旅。

然而比起上述種種，中國銀聯(lián)在此次“錦繡行動2024”中推出的“30+X”模式，顯然更為出彩。

所謂“30”，就是指中國銀聯(lián)投入30億元資金，用于重點城市、重點場景的受理終端改造、標識布放、宣傳推廣等領(lǐng)域；而“X”則是指發(fā)揮中國銀聯(lián)資金的杠桿作用，并在政府行業(yè)主管部門牽頭組織下，撬動支付行業(yè)各方共同投入資源。

在此基礎(chǔ)上，“錦繡行動2024”的目標鎖定為打造“全域、全場景、全解決方案”的“三全覆蓋”——區(qū)域?qū)用?，以上海為首站加以推廣，后續(xù)逐步覆蓋全國41個重點城市；場景層面，充分覆蓋“食、住、行、游、購、娛、醫(yī)、學(xué)”等8大類26個高頻支付場景；解決方案層面，則是覆蓋刷卡、掃碼、手機Pay、ATM取現(xiàn)等，從而推動移動支付、銀行卡、現(xiàn)金等支付方式并行發(fā)展、相互補充。而上述行動還將貫穿2024年全年，甚至要延續(xù)至2025年，涉及范圍之廣、覆蓋領(lǐng)域之全、行動力度之大，不言自明。

值得一提的是，中國銀聯(lián)在“錦繡行動2024”中，并不是孤軍奮戰(zhàn)，而是依托自身在產(chǎn)業(yè)中的重要地位，持續(xù)加強與產(chǎn)業(yè)各方協(xié)同聯(lián)動，與產(chǎn)業(yè)各方共建網(wǎng)絡(luò)，推動互聯(lián)互通。

具體而言，銀聯(lián)以開放共享共贏理念，加強與銀行卡組織、清算機構(gòu)等各方合作，全行業(yè)“一盤棋”，共商共建中國包容性便利性支付生態(tài)環(huán)境；同時在人民銀行的指導(dǎo)下，加快推動條碼支付互聯(lián)互通，實現(xiàn)各類支付工具無障礙受理，此外，還將加快推動銀聯(lián)與國際銀行卡組織的網(wǎng)絡(luò)雙向開放，并與其他清算機構(gòu)在規(guī)則、標準等方面做好協(xié)同，等等。

以上種種，充分展現(xiàn)出中國銀聯(lián)在響應(yīng)高層號召方面的態(tài)度之堅決、措施之全面、力度之到位。

誠如中國銀聯(lián)黨委書記董俊峰所言，“錦繡行動2024”既是一項縱向貫通的重大項目，也是一項境內(nèi)外橫向聯(lián)動、全行業(yè)共識共投共建的系統(tǒng)工程。而作為支付市場和支付產(chǎn)業(yè)的“連接器”，中國銀聯(lián)是鏈接各方、疏通左右的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其主動作為，充分發(fā)揮自身樞紐作用，全方位謀劃、全方位推進，協(xié)調(diào)卡組織、網(wǎng)聯(lián)和支付機構(gòu)不斷推進相互間的互聯(lián)互通和受理環(huán)境開放，旨在從根本上打通支付的堵點，推動支付服務(wù)盡快取得實質(zhì)性優(yōu)化與改善，全方位展現(xiàn)了中國銀聯(lián)這個國際重要卡組織的擔(dān)當(dāng)和作為。

二、對境外來華人員與老年人予以貼心呵護

如本文開篇所言，當(dāng)前我國支付產(chǎn)業(yè)依然存在著境外來華人員不適應(yīng)、不習(xí)慣，以及老年人群體數(shù)字鴻溝等問題。

對于外籍來華人員而言，主要痛點有三：一是不習(xí)慣掃碼支付，但外卡使用還有部分不便；二是部分城市部分場景不接受銀行卡非接受理；三是從體驗優(yōu)化來看，外籍來華人員申請境內(nèi)線上支付錢包時，需按照KYC（Know Your Customer，了解你的客戶）政策要求輸入個人信息，與其隱私保護理念沖突，目前申請、激活和使用率低。

對于老年人而言，主要痛點則是在于不熟悉智能手機操作，使用移動支付操作還有難度。老年人面臨的“數(shù)字鴻溝”和老外的支付習(xí)慣差異，使他們更傾向于用銀行卡或現(xiàn)金。

上述問題的存在，不但凸顯我國支付市場發(fā)展的不平衡性，還影響社會民生和高水平對外開放，因此才格外受到高層關(guān)注，同時也迫切需要得到改善。

對此，在支付產(chǎn)業(yè)當(dāng)中占有樞紐位置的中國銀聯(lián)自然責(zé)無旁貸，在提升海外人員與老年人的支付便利性、優(yōu)化其支付體驗方面做出了大量的努力和實踐。

在提升海外人員來華支付便利性方面，近年來，中國銀聯(lián)在境外持續(xù)打造開放的產(chǎn)品體系和支付生態(tài)，并與多國本地支付網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，對境內(nèi)外往來客群的服務(wù)能力不斷提升。境外81個國家和地區(qū)發(fā)行超2.3億張銀聯(lián)卡、35個國家和地區(qū)落地約200個銀聯(lián)合作錢包，這些產(chǎn)品可跨境通用，兼顧刷卡、取現(xiàn)、非接和二維碼和線上支付服務(wù)，有效彌合境內(nèi)外支付習(xí)慣差異。境外人員無需另行開戶或下載APP，便可直接用熟悉的方式和載體，便可在境內(nèi)商戶和ATM享受“無縫銜接”的支付體驗。

與此同時，依托境內(nèi)開展的“錦繡行動2024”，中國銀聯(lián)也將加快境外業(yè)務(wù)更廣覆蓋、更深滲透、更大市場份額，實現(xiàn)市場競爭力和國際影響力的不斷提升。例如此次“錦繡行動2024”發(fā)布會上，中國銀聯(lián)全新宣布了31項最新業(yè)務(wù)成果，并與攜程金服和中旅集團現(xiàn)場簽約。這些項目涵蓋產(chǎn)品供給、受理場景等多個方面，進一步增強了銀聯(lián)“全產(chǎn)品、廣覆蓋、多場景”優(yōu)勢，能夠顯著推動境外人員在華支付體驗的升級。后續(xù)隨著相關(guān)業(yè)務(wù)成果的不斷落地，境外人員可擁有更加豐富的支付選擇，并且在境內(nèi)的支付場景也將更為豐富，無論外賣購票，還是網(wǎng)購出行，均可享受便捷友好的支付體驗。

這從網(wǎng)上的一則新聞報道中可以窺見一斑：

“幾天前，一位塞爾維亞籍朋友Minja來北京旅游，見面沒多久，她的一位中國朋友手把手教她注冊了中國銀聯(lián)云閃付，并在線申請了旅行通卡。簡單幾步操作之后，Minja就已經(jīng)可以使用中國的移動支付工具了，表現(xiàn)出十分驚訝和興奮——驚訝，是因為她實在沒有想到使用中國移動支付并沒有想象中那么難；興奮，是因為她第一次“掃一掃”商家二維碼并成功支付，體驗十分絲滑?！?/p>

至于老年人群體，中國銀聯(lián)在持續(xù)做好傳統(tǒng)銀行卡刷卡、ATM取現(xiàn)等產(chǎn)品服務(wù)基礎(chǔ)上，為解決老年人“手機使用困難”“字體太小”“功能復(fù)雜”等問題，專門推出了云閃付關(guān)愛版，匯聚了乘車碼、充值中心、公共繳費、電子社?？?、醫(yī)保電子憑證等老年人常用服務(wù)場景，打造了大字版登錄、注冊、綁卡流程，字體放大、色彩醒目、功能突出，幫助老年人享受到移動支付的便捷。

以上做法，不僅極大地改善了當(dāng)前支付產(chǎn)業(yè)的痛點，還展現(xiàn)出中國銀聯(lián)支付為民、以用戶為中心、不斷致力于為用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)這一初心的矢志不渝。

三、結(jié)語

憶往昔，中國銀聯(lián)承載著使命而誕生，壯大于市場化環(huán)境、數(shù)字化潮流以及國際化大勢之中，經(jīng)歷了二十余年的努力奮斗，這家國字號的銀行卡清算機構(gòu)如今已然成為了一個綜合性的國民支付服務(wù)平臺和一張亮眼的中國名片，它見證和引領(lǐng)了中國支付產(chǎn)業(yè)的崛起，也讓全球的每一個角落都閃爍著“中國銀聯(lián)”四個字，令世人驚嘆。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟體系中不可或缺的組成部分，支付不僅在提高交易效率、降低交易成本、推進普惠金融等方面發(fā)揮著重要作用，同時還是便利群眾生活、優(yōu)化營商環(huán)境、繁榮消費市場的關(guān)鍵一環(huán)。而在加快構(gòu)建新發(fā)展格局的當(dāng)下及未來，中國銀聯(lián)必將會以此次“錦繡行動2024”為全新的起點，在助力支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大的道路上繼續(xù)作為，也必將繼續(xù)為提供更高效安全的支付服務(wù)、優(yōu)化支付使用體驗做出更大貢獻，繼而為經(jīng)濟社會的更高質(zhì)量發(fā)展注入全新的動力。

當(dāng)然，筆者也將會持續(xù)追蹤中國銀聯(lián)的新趨勢和新動態(tài)，與各位一同見證即將上演的更多精彩！

謝謝讀完。