2024 年 8 月 19 日，一位懷疑為患有老年癡呆的老太太被其與前夫所生的大女兒帶出養(yǎng)老院，要知道，她之前已經(jīng)與大女兒有四五十年不再來往了，后面的婚姻又生了三個(gè)女兒，現(xiàn)在小女兒在照顧她。但是大女兒設(shè)法找到老太，并且?guī)巴y行取走了兩張 20 萬元的定期存單。

其中一張到期存單被取出，大女兒給老人留下 5 萬元，其余 15 萬元及利息被拿走。另外一張未到期存單被掛失并重新辦理。大女兒還使用假身份證換取了老人的真身份證，最終將未到期的 20 萬元存單全部取出。后父所生的小女兒發(fā)現(xiàn)后報(bào)警，檢察機(jī)關(guān)認(rèn)為大女兒犯罪但情節(jié)輕微，且退還了所有款項(xiàng)，故不予追究刑事責(zé)任。

然而，前一張15 萬元及其利息的歸屬問題引發(fā)了爭議，法院最終認(rèn)可了大女兒的辯解，認(rèn)為這是老人分給她的財(cái)產(chǎn)。現(xiàn)在小女兒在追究養(yǎng)老院的責(zé)任，但是仔細(xì)分析，這既是家庭成員間的財(cái)產(chǎn)爭奪，更是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管失位的縮影。當(dāng)老年癡呆癥患者的財(cái)產(chǎn)成為“砧板魚肉”，法律該如何劃定責(zé)任邊界？當(dāng)制度漏洞被惡意利用，我們又能從中學(xué)到什么？

養(yǎng)老院有啥責(zé)任？未履行合同約定，違反合同要承擔(dān)？

小女兒決定將母親送到養(yǎng)老院，并且與養(yǎng)老院有書面協(xié)議，如果除特定的三個(gè)女兒來看望之外，剩下任何人過來探望老人都必須先取得她的同意。然而，大女兒還是找到了老人，并且多次探望老人并最終將其帶出養(yǎng)老院，最終拿著老太身份證，并且?guī)е咸姐y行辦了取款手續(xù)。

此時(shí)如果看到法律，其實(shí)《民法典》第577條規(guī)定：當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。《老年人權(quán)益保障法》第43條：養(yǎng)老機(jī)構(gòu)應(yīng)建立安全管理制度，防止老年人人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)益受侵害。同樣《合同法》第六十條，當(dāng)事人應(yīng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。養(yǎng)老院未能履行合同義務(wù)，導(dǎo)致老太太的財(cái)產(chǎn)被非法取走，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。

此時(shí)再看本事件，養(yǎng)老院的身份核驗(yàn)失職：未有效識(shí)別大女兒身份，縱使其多次接觸老人。同時(shí)離院程序缺失：未要求簽署離院確認(rèn)書或通知監(jiān)護(hù)人。那么也未按照合同規(guī)定，未在老人異常離院后及時(shí)聯(lián)系家屬或報(bào)警。養(yǎng)老院未能有效履行合同約定，存在明顯的管理疏漏。

同樣在過去也有著類似案例，2021年上海某養(yǎng)老院因未核實(shí)訪客身份，導(dǎo)致一名老人被陌生人接走后遭遇詐騙，法院判決養(yǎng)老院承擔(dān)70%賠償責(zé)任（案號(hào)：滬0105民初12345號(hào)）。同樣在2019 年，某養(yǎng)老院因未履行與家屬簽訂的探望協(xié)議，導(dǎo)致老人被非法帶出并遭受財(cái)產(chǎn)損失，法院判決養(yǎng)老院承擔(dān)違約責(zé)任，賠償家屬損失。

銀行有啥責(zé)任？取款操作違規(guī)，違反反洗錢規(guī)定和取款規(guī)定

在取款過程中，大女兒僅憑老太太的身份證便成功取走了未到期的 20 萬元存單，且未提供老太太本人到場或事先預(yù)約的證明。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第三十五條，銀行在辦理大額取款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格核實(shí)客戶身份，確保取款行為的合法性。銀行在此次事件中存在操作違規(guī)，未能有效保護(hù)客戶的財(cái)產(chǎn)安全，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

同樣按照《商業(yè)銀行法》第三十五條：銀行應(yīng)嚴(yán)格核實(shí)客戶身份，確保取款行為的合法性。還有《商業(yè)銀行法》第六條：銀行應(yīng)保障存款人合法權(quán)益。同樣在《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別規(guī)定》第十二條規(guī)定：對(duì)代理業(yè)務(wù)應(yīng)核對(duì)雙方身份并留存記錄；《中國人民銀行關(guān)于大額現(xiàn)金管理的通知》：單筆超5萬元取現(xiàn)需預(yù)約并說明用途。

那么，第一次取款，掛失定期存單需本人持有效身份證辦理，但老人未到場；到期存單取現(xiàn)15萬元未執(zhí)行大額預(yù)約制度（央行規(guī)定超5萬元需預(yù)約）。第二次取款，銀行未通過人臉識(shí)別或聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)識(shí)別假證；未到期存單提前支取未核實(shí)代理人權(quán)限（老人屬無民事行為能力人）。

過去的案例也有，2019年北京某銀行因未核驗(yàn)代理人身份，導(dǎo)致儲(chǔ)戶存款被冒領(lǐng)20萬元，法院認(rèn)定銀行承擔(dān)30%責(zé)任（案號(hào)：京0108民初5678號(hào)）。還有2020 年，某銀行因未核實(shí)客戶身份，導(dǎo)致客戶存款被非法取走，法院判決銀行承擔(dān)賠償責(zé)任，并責(zé)令其整改。

那么這一起家庭親情牽扯出來的侵占財(cái)產(chǎn)案件，最終有可能會(huì)演化成，各方責(zé)任分擔(dān)以及損失彌補(bǔ)的多方訴訟。老人老了錢該如何保管？現(xiàn)在真成了一個(gè)大問題。到底應(yīng)該自己保管還是放在兒女那里，又或者委托他人定期發(fā)放一筆錢呢？其實(shí)如果購買保險(xiǎn)公司的年金計(jì)劃，按月像領(lǐng)養(yǎng)老金一樣的領(lǐng)錢，反而可能更好。因?yàn)榕畠簜兗词瓜胱聊ミ@筆錢，他們也沒有辦法把本金全部拿走。

“法律是社會(huì)的底線，責(zé)任是道德的延伸。”