從40年前，中國銀行珠海分行發行的第一張人民幣信用卡——“中銀卡”，到40年后，中國信用卡發行量超7億張，在改革開放的宏大敘事中，這張方寸卡片不僅改變了中國人的支付方式，更重塑了消費觀念，是金融服務民生的生動注腳。

40年間，信用卡的發展曲線幾乎與經濟市場化、居民財富增長曲線同步共振，成為了觀察中國金融深化與消費社會成型的直觀窗口。

站在2025年“提振消費”的時代潮頭，面對行業增速放緩的轉型陣痛，作為中國信用卡行業的重要參與者和推動者，中國銀行始終如一，立于買方市場潮頭，以“金融為民”的初心深耕服務，將這張小小的卡片，鍛造成驅動國民消費升級的澎湃引擎。

中國銀行第一張數字信用卡

破冰：從零到一的金融革命

在計劃經濟向市場經濟轉型的初期，中國的支付領域還是一片空白。

變革的火種，源于一次香港探親之旅。1984年下半年，中國銀行珠海分行一名員工赴港探親時，發現親戚使用信用卡購物消費的神奇場景。憑借職業敏感，他將所有能搜集到的信用卡資料帶回珠海，向時任行長顧廣匯報。這一發現點燃了金融創新的星星之火。

中國銀行前瞻性地認為，在改革開放的大環境下，中國必將轉變為買方市場，而信用卡必將成為銀行金融業務中不可或缺的重要產品。于是，中國銀行決定發行自己的信用卡，批準由珠海分行先行試點。

早期的中國銀行信用卡

然而，在技術空白與觀念壁壘的雙重圍困下，“中銀卡”的破冰之路舉步維艱。

“那時銀行卡的使用流程比較復雜”，早期銀行卡籌備組成員回憶道，“客戶用卡消費之前，商戶要打電話問銀行，核對卡號和客戶姓名才能使用。加上當時沒有電腦打字，什么都要手寫，刷卡消費其實比用現金直接付款還要慢很多?！?/p>

面對商戶的疑慮，中國銀行的外勤人員走街串巷，耐心推廣這一“不可思議”的新事物。萬事開頭難，但在“中行人”的努力下，“中銀卡”面向公眾開放首月就發行了454張，并且形成了由銀行、商戶、持卡人所構成的中國內地信用卡初級產業鏈。

次年，中國銀行總行推出全國通用的“長城卡”，信用卡從特區試驗田，正式邁向神州大地。從零到一的突破，不僅填補了支付空白，更開啟了中國金融消費的新紀元。

普惠：飛入尋常百姓家

信用卡誕生之初，囿于傳統“量入為出”的消費觀念束縛，疊加銀行早期發卡數量稀少、申請門檻高筑的技術壁壘，使其在很長一段歲月里懸浮于普通百姓的日常生活之上，成為少數精英階層彰顯身份的特殊徽章。

然而，方寸卡片所承載的金融普惠夢想，并未因此沉寂。

在中國信用卡突破藩籬、真正“飛入尋常百姓家”的征程中，中國銀行以其持續而堅定的創新步伐，扮演了開拓者與賦能者的角色。

1988年中國第一張外幣卡，可在全球200多個國家和地區的超1000家商戶使用，首次實現中國信用卡的跨境通用；1993年中國第一張海外信用卡龍卡，使首張以中國龍為卡面的信用卡走向海外；1994年，中國銀行推出境內第一個銀行IC卡系統，智能卡在中國境內宣告誕生；1995年12月中國銀行發行了境內第一張聯名卡，開啟了信用卡與消費場景深度融合的新篇章……一次次創新突破，不僅刷新了支付體驗的邊界，更匯聚成推動信用卡普及的強大動力。

卓雋留學信用卡

40年間，信用卡深刻重塑了億萬國人的消費理念與生活方式。曾經被視為“奢侈”甚至“冒險”的信用消費，逐漸內化為精打細算的日常工具；消費觀念從“先存后花”的絕對謹慎，轉向“先享后付”的理性規劃。這一嬗變，釋放了巨大的內需潛能，為經濟的騰飛奠定了堅實的消費基礎。

引擎：消費提振新使命

40年技術浪潮奔涌不息，支付形態日新月異，伴隨社會經濟環境和行業周期轉變，信用卡市場的競爭也已從跑馬圈地的增量時代，進入精耕細作的存量時代。信用卡如何突破增長瓶頸，找到新發展定位，成為行業思考的方向。

在存量博弈的時代，同質化競爭沒有出路，唯有精準錨定細分人群的核心需求，提供差異化、有價值的服務，才能贏得持久的客戶青睞。從中國銀行的實踐看：唯有直擊民生痛點，服務真實需求，方能在存量競爭中國銀行穩致遠。

面對Z世代年輕人的新消費習慣，中國銀行面向年輕客戶推出京東PLUS無界聯名卡、長城YOU卡；面向私人銀行、財富管理、理財客戶，中國銀行推出長城私人銀行信用卡、長城財富信用卡、長城白金信用卡卓悅版，增強專屬服務體驗。

長城You卡-卡皮巴拉主題卡

當“提振消費”成為驅動經濟行穩致遠的重要主題，中國銀行信用卡業務積極融入提振消費的國家戰略，落實國家支持“以舊換新”工作部署，推出信用卡分期專屬產品服務方案，支持汽車置換升級、舊房改造、家電家居換新等重點消費環節；深耕新能源汽車消費領域，加強廠商渠道拓展，助力居民綠色消費升級；做優線上場景分期服務，打造覆蓋頭部電商與家電品牌的商戶分期服務體系。

國際化是中國銀行優勢所在，也是其在信用卡領域構筑差異化壁壘的關鍵。在新消費趨勢下，中國銀行在國內推出EMV卡（外卡組織單標芯片卡）數字版，支持申請后實時開卡，滿足留學繳費等線上跨境交易訴求；發行新一代長城萬事達信用卡，支持客戶境內外一卡通用的消費需求。針對留學生、出境游等重點客群，開展跨境消費返現活動，力度達到每月最高返現860美元；合作VISA、萬事達、銀聯等國際卡組織，開展境外商戶優惠活動。持續提升外卡收單品牌影響力，完成上海進博會、廣交會、大連夏季達沃斯論壇等重大國際活動的外卡受理環境建設工作。

長城YOU卡

潮水退去，方顯價值底色。從破冰啟航到普惠萬家，再到驅動新消費引擎，中國銀行信用卡四十年的發展歷程清晰揭示：深度融入國家發展戰略，精準回應民生需求，是金融工具保持活力、服務實體經濟、有效促進消費的重要路徑。站在新的發展階段，中國銀行信用卡也將堅持“金融為民”，續寫著服務國家與人民的嶄新華章。

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