中產面臨的困境：正在被悄悄清算

“撐不起的體面，中產正在被悄悄清算”，全球形勢變化下，中產首當其沖。成為中產不易，從中產返貧卻輕而易舉。就像去年那位浙大金融學碩士畢業入職中金的30歲女員工，在上海跳樓的事件。

網傳她從小優秀，進入投行三年賺了三四百萬元，在房價高點購置了價值1800萬元的房子。然而房價下跌，首付沒了，又遇投行大幅降薪，老公也降薪，無力承擔每月六七萬元的房貸，最終在懷孕期間選擇跳樓自殺。雖網上細節或不準確，但能看出許多中產階級已悄然陷入困境。

近幾年，不少中產家庭面臨危機甚至申請破產。深圳個人破產案件信息網就有諸多中產申請破產的公開案例。自2021年3月深圳個人破產制度施行，四年多來，個人破產申請重組公開案例100多起，其中不乏中產。

比如一對50歲中年夫妻，男方月收入2.5萬，女方月入1.5萬，名下有寶安估價500萬房產和一輛斯柯達轎車，卻因負債765萬資不抵債申請破產重組；一位64歲退休男子，每月退休金12415.56元，名下有兩輛車并持有一家公司100%股權，負債420多萬申請破產；一位44歲在職男子，月薪金收入約2.2萬，投資運營收入約1.26萬，住房公積金40766.49元，名下有羅湖商鋪，負債200萬申請個人破產重整。

央行數據顯示，78%的中產家庭存款不足6個月生活費，意味著絕大多數看似光鮮的中產離破產僅一步之遙。國家統計局數據表明，年收入10萬到50萬的中產家庭，62%負債生活，平均負債率達137%，一旦收入中斷，便是災難。

中產返貧的原因

中產返貧在發達國家常見，美日韓等國經歷過，我國發展軌跡與之相似，也可能面臨此情況。美日韓靠房地產崛起，利用房地產推動工業化，實現從農業國到工業國轉變。房地產經濟雖有推動作用，但全民負債后，面臨房地產泡沫破裂難題，如日本1991年泡沫破裂，經歷“消失的30年”；韓國1997年破裂，外資抄底；美國1926年經歷后引發大蕭條。

我國在轉型期還面臨外部打壓，而中產因社會發展階段性出現，社會進入存量期、轉型期，降薪裁員成常態，房價下降致資產縮水，債務卻不變，收入不漲或減少，所以兩三年間大面積中產返貧。日本“失去的30年”，平均每三人就有一人零儲蓄，約25%的中產階級一夜返貧。

普通人應對中產清算的策略

1. 砍掉負債：別再加杠桿，房貸能提前還就提前還，信用卡別分期，過日子不能賭。

2. 合理配置房產：別重倉房產，穩住現金流，多套房可能是套牢，現金流穩定才是關鍵。

3. 理性規劃教育：不搞教育軍備競賽，北上廣中產家庭孩子教育投入大，留學回國人員高薪就業比例低，教育投入超家庭收入30%近乎賭博。

4. 提升技能開源：增加收入渠道，可做副業或自由職業，但別盲目創業，新注冊企業5年存活率僅7.5%。

5. 接受消費降級：消費降級不丟人，生活低調務實，清楚自身風險承受能力。

6. 謹慎投資：巴菲特成功在于規避風險、保住本金，高收益常掩蓋高風險，財富管理不虧本就是贏家。

中產不是階層，是考驗，熬過波谷才配站在山巔。