一張來自湖北洪湖的養老保險待遇計算表，問出?了多少工齡漫長的退休人心中的困惑——

男性退休人員，1982年12月參加工作，2024年3月60歲正常退休。 累計繳費年限：41.33年（含13.08年視同繳費年限 + 28.25年實際繳費年限）。平均繳費指數0.7288；個人賬戶余額59,366.62元。

湖北省2024年養老金計發基數：6,395元/月；本人指數化月均工資：4,660.68元/月（約為計發基數的73%）。

養老金只有3443.3元！為什么只有這么少，如果同樣的條件在上海又能拿多少呢？

一、養老金計算過程

月基本養老金 = 基礎養老金 + 過渡性養老金 + 個人賬戶養老金

1、基礎養老金：

[（計發基數 + 本人指數化工資）÷ 2] × 工齡 × 1%

[（6395 + 4660.68）÷ 2] × 41.33 × 1%= 2,284.66元

2、過渡性養老金

計發基數 × 平均指數 × 視同年限 × 1.2%

6395 × 0.7288 × 13.08 × 1.2% =731.54元

3、個人賬戶養老金

個人賬戶余額 ÷ 計發月數（60歲為139個月）59366.62 ÷ 139=427.10元

月養老金合計3,443.30元

二、關鍵點解讀：

平均繳費指數低：平均指數0.7288直接導致基礎/過渡性養老金縮水，若指數達，基礎養老金可增至2,644元，差額近360元；

個人賬戶金額少：28年實際繳費僅積累5.9萬元，月均繳費僅約175元；

過渡性養老金作用：13年視同繳費補償占養老金總額的21%，成為長工齡者的重要補償機制。

三、為何說“不算多”？

2023年湖北省企業退休人員月均養老金約3270元，該退休人員3443元雖略超省均線，但與其超41年工齡形成反差。

若按“每多1年工齡多領100~150元”的民間經驗值，41年工齡預期應超4000元。

長工齡≠高回報：41年工齡因指數偏低，實際養老金僅為計發基數（6395元）的53.8%，替代率不足。

作為湖北縣域城市，洪湖企業職工普遍養老金在2500~3800元區間，該待遇屬中游水平；但若考慮60歲退休需再生活20年以上，且洪湖2024年居民人均消費支出約2300元/月，其養老金僅能維持基本生存，醫療、人情支出等壓力顯著。

四?、同樣條件在?上海?拿多少?？

倘若王師傅的工齡檔案落在上海，結局截然不同：工齡41.33年含視同繳費13.08年，繳費指數0.7288不變。

來看看?計算結果?：

基礎養老金：上海計發基數12307元（湖北的1.9倍），基礎待遇直接飆至4332元；

過渡養老金：上海將視同繳費指數強制提升至1，補償金漲至1932元；

個人賬戶：按上海社平工資繳費28年，積累額翻倍，月領1684元；

地方補貼：上海市政府每年固定補貼（2024年標準為325元）。

最終月養老金突破8273元，比湖北高出4830元

養老金的“質”和“量”同樣重要——繳費工資高低對退休待遇的影響，遠大于單純延長工齡。

長工齡并不等于高額養老金，他還有其他很多因素，比如繳費指數，比如退休城市。所以要提早做好規劃。

你計算過你的養老金能拿多少嗎？