文｜鄧浩志

買房貸款，前5年每月僅還100元本金

近日，蘇州市出臺了“三低一寬”特色化金融產品（低首付、低利息、低月供、寬期限）其中，“低月供+寬期限”指部分金融機構可提供定制化購房貸款產品，符合條件的購房者可享受前五年每月最低只歸還100元本金。月供100，也就是象征性地還本金。

這和部分金融機構推出的“氣球貸”本質上是一樣的，所謂“氣球貸”，是一種特殊的還款方式，就是還款金額前期少、后期多，像吹氣球一般。至于前期還多少，后期還多少，部分金融機構甚至可以做到定制化方案。比如客戶申請10年貸款，可以要求每月還款額度為20年貸款的月供水平，剩下的部分最后一次性還清。

另外，在去年云南部分金融機構也推出了“輕松供”，大意是頭三年，每月還本金1元+貸款利息，三年之后恢復正常的月供。也是一種前松后緊的貸款產品。這次蘇州的前5年每月本金僅還100元，只是一個較為極端的“氣球貸”方案而已。

其實為了購房需求，各金融機構在貸款上，已經出了五花八門各種的新產品。較常見的有父母貸款，一直延續到子女還貸的“接力貸”。還有曾經嚴打，后來又睜一只眼閉一只眼的經營貸。這么多的貸款產品，其目的萬變不離其宗，就是希望讓想買房，但資金暫時又不足客戶能買上房。既解決樓市去庫存的問題，又將銀行的資金貸出去。至于選用哪種產品，購房者必須量力而行，不能光看花里胡哨的各種“便利”。因為借錢，一定是要還的。

銀行“加杠桿”：消費與房地產的新風向標

近日，多家銀行推出低息消費貸款，刺激消費。包括招商銀行、江蘇銀行、寧波銀行及北京農商銀行等多家銀行，都加大了消費貸款力度，通過降低利率、提高額度、發放利率優惠券、增加使用范圍、提高放款速度等多種方式，吸引借款人注意。其中江蘇銀行推出的消費貸款，利率可低至2.58%，線上申請最高金額達20萬元人民幣，線下申請可達100萬元人民幣。

就我個人在過去一周就接到四大行中三家的推銷，分別主動給我授信額度提升到50萬，60萬，85萬。當年國內家庭去杠桿有多狠，現在加杠桿政策就有多猛。

除了貸款消費外，貸款買房也是，當年房貸限套數，限成數，高利息，加手續費，現在全部都廢除了。由此可見，我們關于節儉是優良傳統，還是消費更重要；關于房地產市場的作用與地位；甚至關于家庭負債比例，經濟社會杠桿比例等等問題都有了全新的認識。很明顯，有些認識是顛覆性的，于是乎政策也進行了全面的調整。不過調整歸調整，由于前些年往另一個方向發力過猛，所以要扭轉整個社會的認知，需要時間。而要恢復市場的信心，則需要拿出更大的誠意與決心。