2025年3月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，提出：提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)水平。數(shù)字金融既是金融“五篇大文章”的重要內(nèi)容，也是其他四篇大文章的支撐和底座。提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)水平，重要著力點(diǎn)是大力發(fā)展數(shù)字金融，推動(dòng)金融科技賦能全面鄉(xiāng)村振興。

目前應(yīng)用在數(shù)字金融領(lǐng)域的數(shù)字技術(shù)主要有“ABCDT”，即：人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計(jì)算（Cloud Computing）、大數(shù)據(jù)（Big Data）及物聯(lián)網(wǎng)（IOT）。2021年4月，中國人民銀行聯(lián)合相關(guān)部門，啟動(dòng)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，從多個(gè)方面提升金融科技賦對鄉(xiāng)村振興的支持與服務(wù)。

一是加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展數(shù)字金融，提升產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)字化水平，大大提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。如部分銀行針對農(nóng)村市場特點(diǎn)開發(fā)數(shù)字信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信貸流程線上化與業(yè)務(wù)自動(dòng)化，較好地滿足了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營主體“短、小、頻、急”服務(wù)需求。部分銀行將新技術(shù)嵌入農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、交易、加工、物流、倉儲等環(huán)節(jié)，與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈物流、商流、資金流深度融合，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的“精準(zhǔn)滴灌”。

二是加快場景與渠道融合，增強(qiáng)農(nóng)村金融普惠化。農(nóng)村地區(qū)由于金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融服務(wù)有時(shí)難以觸達(dá)，出現(xiàn)金融抑制現(xiàn)象。而金融科技運(yùn)用，打通生產(chǎn)生活各類場景、渠道，有助于全方位滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融需求，使各類主體以合理的價(jià)格享受更多金融服務(wù)。如部分銀行融入鄉(xiāng)村衛(wèi)生、社保、交通、繳費(fèi)等公共服務(wù)領(lǐng)域，打造線上線下融合的民生與政務(wù)服務(wù)，推出“惠農(nóng)版”等智慧金融APP，提升農(nóng)村居民金融服務(wù)普惠水平。

三是加快農(nóng)村“數(shù)實(shí)融合”，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。部分金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)對接工商、稅務(wù)、公安、醫(yī)保、水利、農(nóng)業(yè)等部門，加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，打通涉農(nóng)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用通道，著力解決政府、金融、企業(yè)、農(nóng)戶等多方信息不對稱、數(shù)據(jù)共享難等問題，從源頭上降低金融服務(wù)成本、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。如武漢眾邦銀行利用人工智能、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)深入分析企業(yè)客戶各類數(shù)據(jù)，在確保涉農(nóng)用戶隱私安全前提下，與征信公司聯(lián)合共建信貸模型，精準(zhǔn)匹配多種涉農(nóng)業(yè)務(wù)場景。

總之，數(shù)字金融在賦能全面鄉(xiāng)村振興方面具有的突出優(yōu)勢，其重要原因在于深度運(yùn)用與發(fā)展金融科技，大大提升金融服務(wù)可得性，降低服務(wù)成本，增強(qiáng)風(fēng)控能力。

首先，金融科技提升農(nóng)村金融服務(wù)可得性。我國現(xiàn)有信用報(bào)告范圍覆蓋不足，農(nóng)村地區(qū)部分人群因?yàn)槿狈π庞脭?shù)據(jù)，無法享受正規(guī)的金融服務(wù)。借助數(shù)字技術(shù)，搭建開放平臺，獲得更多維度信息，一方面鏈接到鄉(xiāng)村振興場景和用戶，一方面鏈接到各類金融機(jī)構(gòu)，降低信息不對稱，提高金融服務(wù)可得性和覆蓋面。如部分互聯(lián)網(wǎng)銀行和消費(fèi)金融公司，通過自身的科技能力搭建起一條條通往小微企業(yè)和個(gè)人“信用白戶”的毛細(xì)血管，打通農(nóng)村金融服務(wù) “最先一公里”和“最后一公里”。

其次，金融科技降低農(nóng)村金融服務(wù)成本。目前農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)信號已實(shí)現(xiàn)全覆蓋。隨著智能手機(jī)廣泛普及，手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成本是面對面處理業(yè)務(wù)所需成本的1/5左右，是網(wǎng)點(diǎn)和代理點(diǎn)成本的1/35。隨著移動(dòng)數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，基于手機(jī)端金融服務(wù)可得性大大提升。如浦發(fā)銀行開發(fā)“浦惠來了”APP，實(shí)現(xiàn)全程在線為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，無需再付擔(dān)保、評估、“過橋”周轉(zhuǎn)等附加費(fèi)用，有助于降低“三農(nóng)”和小微企業(yè)信貸成本。

最后，金融科技增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)控能力。近年來在農(nóng)村地區(qū)，出現(xiàn)一些非法集資、高利借貸等現(xiàn)象。借助數(shù)字技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警以及反欺詐，一定程度上提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力。如多家銀行運(yùn)用人工智能等技術(shù)，推出一系列智能信貸產(chǎn)品，主要為無抵押無擔(dān)保的個(gè)人短期小額信用貸款。該模式下，主要流程都在線上完成，從風(fēng)控、授信到貸后管理均由系統(tǒng)自動(dòng)完成，一般情況下人工不干預(yù)信貸流程，有助于在降低運(yùn)營成本的同時(shí)提升風(fēng)控效能。

與此同時(shí)，部分金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展數(shù)字金融的同時(shí)，還積極促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。如一些農(nóng)商銀行，在提供農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)，注重培養(yǎng)和提高農(nóng)村和農(nóng)民信用意識，將經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和社會(huì)目標(biāo)有機(jī)結(jié)合，如部分銀行通過信用村評定和整村授信，信譽(yù)良好的村民可以免抵押、免擔(dān)保直接獲得信用貸款，體現(xiàn)金融信用惠農(nóng)支農(nóng)的實(shí)效，用金融的力量來推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

2024年11月，中國人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，明確了數(shù)字金融發(fā)展的“施工圖”。下一步，應(yīng)繼續(xù)采取措施，在農(nóng)村地區(qū)推動(dòng)數(shù)字金融與普惠金融深度融合，探索數(shù)字普惠金融發(fā)展新模式、新路徑，更好地發(fā)揮金融對全面鄉(xiāng)村振興的積極作用。

一是要充分應(yīng)用金融科技推動(dòng)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)良性創(chuàng)新，增強(qiáng)高質(zhì)量的數(shù)字金融服務(wù)供給，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)興旺和居民投資理財(cái)?shù)慕鹑谛枨?。如鼓?lì)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)金融公司等以“三農(nóng)”需求為導(dǎo)向優(yōu)化服務(wù)，使正規(guī)金融服務(wù)更容易觸達(dá)農(nóng)村地區(qū)各類主體。

二是要加快夯實(shí)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，補(bǔ)齊信用體系建設(shè)短板。如加快建立健全鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域數(shù)字一體化平臺，通過向各類機(jī)構(gòu)提供更加高效、低成本的金融基礎(chǔ)設(shè)施，顯著地降低它們的運(yùn)營成本，提高服務(wù)效率。

三是要加強(qiáng)宣傳教育，持續(xù)增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者的基礎(chǔ)金融知識和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。農(nóng)村地區(qū)廣大消費(fèi)者應(yīng)堅(jiān)持正確金融觀、消費(fèi)觀，善用數(shù)字金融產(chǎn)品，增強(qiáng)識別和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。（原載2025年4月13日《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》，發(fā)表時(shí)有修改）