在移動(dòng)支付全國(guó)普及的今天，當(dāng)你路過(guò)街角的ATM機(jī)時(shí)，是否曾疑惑：這些金屬柜體是否終將淪為數(shù)字時(shí)代的遺跡？最新數(shù)據(jù)揭示了一個(gè)反直覺(jué)的現(xiàn)實(shí)，2024年全國(guó)ATM保有量降至80.27萬(wàn)臺(tái)，較峰值縮減近30萬(wàn)臺(tái)，但每臺(tái)設(shè)備的價(jià)值正經(jīng)歷前所未有的重構(gòu)。這場(chǎng)靜默的變革背后，是一場(chǎng)關(guān)乎金融普惠與科技革新的生死蛻變。

ATM行業(yè)的冰火兩重天——規(guī)模收縮與功能進(jìn)化

規(guī)模萎縮已成定局，移動(dòng)支付如洪流般沖刷著現(xiàn)金交易場(chǎng)景：2024年銀行電子支付業(yè)務(wù)量突破3000億筆，五年增幅超35%。隨之而來(lái)的是ATM數(shù)量年均6%的滑坡，一線(xiàn)城市設(shè)備撤并率高達(dá)30%。招商銀行等機(jī)構(gòu)已計(jì)劃2025年再關(guān)閉30%低效設(shè)備。

智能化轉(zhuǎn)型卻如火如荼，智能ATM成為主流，2024年第六代智能設(shè)備（支持人臉識(shí)別、無(wú)卡取現(xiàn)、跨境匯款等）出貨量占比達(dá)41%，預(yù)計(jì)2028年將突破80%。國(guó)有銀行2024年在ATM智能化改造上投入超150億元，改造后設(shè)備故障率降低47%，維護(hù)成本減少35%。政策層面，銀保監(jiān)會(huì)要求2027年前完成95%以上ATM設(shè)備的智能化升級(jí)，推動(dòng)行業(yè)從“規(guī)模擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“效能提升”。

在區(qū)域布局上，設(shè)備布放從“行政覆蓋”轉(zhuǎn)向“需求聚集”。2023年縣域ATM布放量同比增長(zhǎng)12%，機(jī)場(chǎng)、老年社區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)成為重點(diǎn)。例如，浙商銀行在全行網(wǎng)點(diǎn)配備適老版ATM，優(yōu)化大字操作界面；蘇州銀行上線(xiàn)外卡取現(xiàn)服務(wù)，2024年累計(jì)交易金額達(dá)146.79萬(wàn)元。這種結(jié)構(gòu)性調(diào)整使ATM機(jī)在特定場(chǎng)景中保持生命力，成為金融普惠的重要節(jié)點(diǎn)。

這種看似矛盾的“數(shù)量降、功能升”趨勢(shì)，實(shí)則是銀行對(duì)成本效益的精準(zhǔn)把控，效能提升倒逼粗放擴(kuò)張終結(jié)。

ATM機(jī)器從現(xiàn)金工具向智能終端進(jìn)化

ATM機(jī)的革新歷程體現(xiàn)了技術(shù)驅(qū)動(dòng)與場(chǎng)景需求的深度融合。生物識(shí)別技術(shù)的普及徹底改變了傳統(tǒng)操作模式，東莞農(nóng)商銀行的人臉識(shí)別系統(tǒng)識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)98%，識(shí)別時(shí)間縮短至1秒內(nèi)，支持柜面業(yè)務(wù)人證匹配和線(xiàn)上身份認(rèn)證。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等推出的刷臉取款功能，通過(guò)攝像頭采集用戶(hù)面部信息并與銀行數(shù)據(jù)庫(kù)比對(duì)，有效降低盜刷風(fēng)險(xiǎn)，尤其便利老年用戶(hù)。

無(wú)卡化與移動(dòng)支付的融合成為另一大趨勢(shì)。掃碼取款、手機(jī)Pay取款等無(wú)卡服務(wù)成為主流，用戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行生成二維碼或使用NFC功能即可完成取款，單日限額普遍為5000元至2萬(wàn)元。盡管2024年多家銀行因安全和成本考量暫停部分無(wú)卡取款服務(wù)，但刷臉、掃碼等核心功能仍在優(yōu)化，例如郵儲(chǔ)銀行推出“長(zhǎng)輩模式”，界面字體放大并增加語(yǔ)音提示，降低老年用戶(hù)操作難度。

現(xiàn)金循環(huán)與智能運(yùn)維技術(shù)的應(yīng)用顯著提升了設(shè)備效率。現(xiàn)金循環(huán)機(jī)（CRS）實(shí)現(xiàn)存款實(shí)時(shí)循環(huán)使用，減少銀行清機(jī)頻率和現(xiàn)金管理成本。此類(lèi)設(shè)備通過(guò)高速驗(yàn)鈔模塊自動(dòng)完成現(xiàn)金真?zhèn)巫R(shí)別和冠字號(hào)記錄，使存款可立即用于其他用戶(hù)取款，顯著提升設(shè)備利用率和服務(wù)連續(xù)性。此外，智能運(yùn)維系統(tǒng)通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)遠(yuǎn)程監(jiān)控設(shè)備狀態(tài)，故障率較傳統(tǒng)ATM降低47%，維護(hù)成本減少35%。

數(shù)字人民幣兌換功能的試點(diǎn)為ATM機(jī)注入新活力。部分銀行已在ATM機(jī)上測(cè)試數(shù)字人民幣與現(xiàn)金的雙向兌換，用戶(hù)可通過(guò)“手機(jī)號(hào)+驗(yàn)證碼+支付密碼”完成數(shù)字人民幣兌回現(xiàn)金，流程便捷且支持雙離線(xiàn)支付。盡管2023年出現(xiàn)利用該功能洗錢(qián)的案例，但隨著監(jiān)管加強(qiáng)，數(shù)字人民幣ATM兌換仍是未來(lái)重要發(fā)展方向。

ATM頭部企業(yè)開(kāi)啟轉(zhuǎn)型者的生死競(jìng)速

當(dāng)行業(yè)洗牌加速，ATM三大頭部企業(yè)走上截然不同的道路：

首先廣電運(yùn)通在智能終端和解決方案領(lǐng)域占據(jù)領(lǐng)先地位，其ATM機(jī)業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)硬件制造轉(zhuǎn)向“硬件+軟件+服務(wù)”的綜合模式。2024年金融科技業(yè)務(wù)收入進(jìn)64億元，海外市場(chǎng)覆蓋120國(guó)，其核心競(jìng)爭(zhēng)力在于數(shù)字人民幣技術(shù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，中標(biāo)北部灣跨境貿(mào)易平臺(tái)；使用全棧自研能力，90%零部件國(guó)產(chǎn)化，成本較行業(yè)降低25%，但隱憂(yōu)也淺淺浮現(xiàn)，其2025年Q1凈利潤(rùn)同比下降2.63%至2.41億元，研發(fā)投入與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇形成擠壓。

第二是恒銀科技是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的智慧銀行解決方案提供商，屬于行業(yè)中的逆襲黑馬，2024年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4.37億元，同比增長(zhǎng)2.53%，并實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)4012萬(wàn)元，結(jié)束連續(xù)11個(gè)季度虧損，甚至2025年Q1凈利暴增125%。其業(yè)績(jī)改善主要得益于成本控制、產(chǎn)品毛利率提升及海外市場(chǎng)增長(zhǎng)，因此海外銷(xiāo)售額取得較大突破。同時(shí)受益于金融信創(chuàng)政策，完成華為鯤鵬/麒麟系統(tǒng)全適配，并將成本加以控制，現(xiàn)金設(shè)備毛利率從-36.52%升至16.6%，從而實(shí)現(xiàn)智慧柜員機(jī)市占率連續(xù)兩年第一，成為國(guó)有大行采購(gòu)主力。

第三是御銀股份曾是ATM機(jī)行業(yè)重要廠商，但近年來(lái)主動(dòng)收縮傳統(tǒng)金融設(shè)備業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)園運(yùn)營(yíng)。2024年?duì)I業(yè)總收入6687.47萬(wàn)元，同比下降4.55%，凈利潤(rùn)1090.69萬(wàn)元，同比下降29.40%，傳統(tǒng)ATM業(yè)務(wù)收入占比已不足10%。2025年第一季度營(yíng)收繼續(xù)下滑9.73%至1533.76萬(wàn)元，顯示業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型仍在陣痛期。不過(guò)，其產(chǎn)業(yè)園運(yùn)營(yíng)已產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流，2024年投資性房地產(chǎn)出租率提升至69%，但尚未填補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)缺口，若未來(lái)吸引更多金融科技企業(yè)入駐，有望形成產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)，221項(xiàng)專(zhuān)利待盤(pán)活，技術(shù)授權(quán)或成破局關(guān)鍵

這些頭部ATM機(jī)企業(yè)的分化印證了行業(yè)的殘酷邏輯：固守硬件必亡，擁抱“技術(shù)+服務(wù)”方得新生。前五大廠商市場(chǎng)份額三年內(nèi)將從62%升至75%，馬太效應(yīng)加劇。

未來(lái)戰(zhàn)場(chǎng)：從金融終端到生態(tài)節(jié)點(diǎn)的三級(jí)跳

未來(lái)ATM機(jī)的創(chuàng)新將圍繞技術(shù)升級(jí)和場(chǎng)景拓展展開(kāi)，核心目標(biāo)是提升設(shè)備的綜合服務(wù)能力和用戶(hù)體驗(yàn)。生物識(shí)別技術(shù)將進(jìn)一步深化，人臉識(shí)別、掌靜脈等技術(shù)的應(yīng)用將更加普及。

數(shù)字人民幣雙向兌換功能將成為標(biāo)配。ATM機(jī)將成為數(shù)字人民幣與現(xiàn)金的“轉(zhuǎn)換器”，例如長(zhǎng)沙農(nóng)行ATM機(jī)支持現(xiàn)金存入自動(dòng)兌換為數(shù)字人民幣，用戶(hù)無(wú)需手機(jī)即可通過(guò)人臉識(shí)別完成操作；蘇州工行、農(nóng)行的ATM機(jī)已實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣與現(xiàn)金的無(wú)感互兌，未來(lái)將在全國(guó)推廣。這種“現(xiàn)金+數(shù)字”的融合模式，不僅滿(mǎn)足了用戶(hù)的多樣化需求，也為銀行提供了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

跨境支付與外卡服務(wù)將進(jìn)一步拓展。針對(duì)外籍游客和跨境貿(mào)易需求，ATM機(jī)將集成外卡取現(xiàn)、多幣種兌換功能。蘇州銀行2024年外卡取現(xiàn)交易達(dá)597筆，其ATM機(jī)支持VISA、Mastercard等主流外卡，匯率實(shí)時(shí)更新。未來(lái)，隨著“一帶一路”倡議的推進(jìn)，中國(guó)ATM制造商在沿線(xiàn)國(guó)家的市場(chǎng)份額有望從2023年的28%提升至2026年的35%。例如白云機(jī)場(chǎng)ATM支持32種語(yǔ)言，15幣種兌換+外卡取現(xiàn)。

在場(chǎng)景創(chuàng)新方面，ATM機(jī)將從單一金融工具向綜合服務(wù)終端轉(zhuǎn)型。政務(wù)與生活服務(wù)的集成化拓展是重要方向，例如部分地區(qū)的ATM機(jī)可辦理社保查詢(xún)、交通罰款繳納、證件打印等功能，實(shí)現(xiàn)“政務(wù)不出社區(qū)”；恒銀科技運(yùn)用區(qū)塊鏈防偽技術(shù)設(shè)計(jì)了票據(jù)鑒偽系統(tǒng)，今已在交行應(yīng)用；磐安農(nóng)商銀行的智能柜員機(jī)已支持30余項(xiàng)生活服務(wù)，包括存折補(bǔ)登、電子銀行開(kāi)通等，日均處理業(yè)務(wù)超90筆……此外，金融知識(shí)普及、AI客服和視頻遠(yuǎn)程協(xié)助等功能也將逐步加載，提升用戶(hù)粘性。

特殊場(chǎng)景的精準(zhǔn)化布局將成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。老年社區(qū)與適老化服務(wù)、偏遠(yuǎn)地區(qū)與金融普惠、機(jī)場(chǎng)與交通樞紐等場(chǎng)景將成為重點(diǎn)。例如，浙商銀行的適老版ATM機(jī)采用語(yǔ)音導(dǎo)航和大字體顯示，2024年服務(wù)老年客戶(hù)超12萬(wàn)人次；建設(shè)銀行在云南邊境部署的ATM機(jī)，離線(xiàn)交易成功率達(dá)98.7%，斷網(wǎng)情況下可處理50筆/天業(yè)務(wù)；招商銀行在全國(guó)主要機(jī)場(chǎng)部署的ATM機(jī)支持10余種外幣取現(xiàn)，匯率優(yōu)于人工柜臺(tái)。

ATM的“精準(zhǔn)適配”原則：在變革中尋找新定位

當(dāng)ATM總量持續(xù)收縮，場(chǎng)景精準(zhǔn)度決定存亡。業(yè)內(nèi)人士向筆者表示，未來(lái)設(shè)備布局將遵循“三傾斜”原則：一是向需求聚集區(qū)傾斜，銀行將減少冗余設(shè)備，集中資源在高需求區(qū)域布放智能終端，例如老年社區(qū)、交通樞紐、縣域農(nóng)村等場(chǎng)景，如機(jī)場(chǎng)ATM外幣取現(xiàn)增長(zhǎng)217%，縣域設(shè)備保有量增速18.7%；二是向技術(shù)空白點(diǎn)傾斜，如云南邊境北斗ATM實(shí)現(xiàn)98.7%離線(xiàn)交易成功率；三是向價(jià)值高地傾斜，如數(shù)字人民幣兌換、跨境貿(mào)易結(jié)算等新盈利場(chǎng)景。

目前頭部企業(yè)已展開(kāi)行動(dòng)，頭部企業(yè)通過(guò)聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、科技公司構(gòu)建生態(tài)，例如廣電運(yùn)通與廣州數(shù)字金融創(chuàng)新研究院合作，探索ATM在跨境貿(mào)易中的數(shù)字貨幣應(yīng)用；廣電運(yùn)通“全場(chǎng)景終端”實(shí)現(xiàn)老年/商務(wù)模式一鍵切換；恒銀科技與騰訊云合作開(kāi)發(fā)AI客服系統(tǒng)，使設(shè)備咨詢(xún)響應(yīng)速度提升50%；恒銀科技信創(chuàng)終端中標(biāo)率超60%，綁定政策紅利；招商銀行在機(jī)場(chǎng)新增500臺(tái)多幣種設(shè)備等。

ATM機(jī)的未來(lái)，恰似金融科技進(jìn)化的微縮景觀：數(shù)量遞減但價(jià)值升維，形態(tài)收縮而功能延展。這場(chǎng)轉(zhuǎn)型的終極啟示在于：技術(shù)革命的本質(zhì)從非簡(jiǎn)單替代，而是在工具理性與人文關(guān)懷的交匯處，重構(gòu)不可替代的價(jià)值錨點(diǎn)。當(dāng)ATM卸下“取款機(jī)”的刻板標(biāo)簽，以智慧終端的姿態(tài)融入金融生態(tài)，它終將證明科技的溫度，正在于讓每個(gè)群體都不被遺忘。（本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜李婧瀅，編輯｜劉洋雪）