中產(chǎn)面臨的困境：正在被悄悄清算

“撐不起的體面，中產(chǎn)正在被悄悄清算”，全球形勢變化下，中產(chǎn)首當(dāng)其沖。成為中產(chǎn)不易，從中產(chǎn)返貧卻輕而易舉。就像去年那位浙大金融學(xué)碩士畢業(yè)入職中金的30歲女員工，在上海跳樓的事件。

網(wǎng)傳她從小優(yōu)秀，進(jìn)入投行三年賺了三四百萬元，在房價高點購置了價值1800萬元的房子。然而房價下跌，首付沒了，又遇投行大幅降薪，老公也降薪，無力承擔(dān)每月六七萬元的房貸，最終在懷孕期間選擇跳樓自殺。雖網(wǎng)上細(xì)節(jié)或不準(zhǔn)確，但能看出許多中產(chǎn)階級已悄然陷入困境。

近幾年，不少中產(chǎn)家庭面臨危機甚至申請破產(chǎn)。深圳個人破產(chǎn)案件信息網(wǎng)就有諸多中產(chǎn)申請破產(chǎn)的公開案例。自2021年3月深圳個人破產(chǎn)制度施行，四年多來，個人破產(chǎn)申請重組公開案例100多起，其中不乏中產(chǎn)。

比如一對50歲中年夫妻，男方月收入2.5萬，女方月入1.5萬，名下有寶安估價500萬房產(chǎn)和一輛斯柯達(dá)轎車，卻因負(fù)債765萬資不抵債申請破產(chǎn)重組；一位64歲退休男子，每月退休金12415.56元，名下有兩輛車并持有一家公司100%股權(quán)，負(fù)債420多萬申請破產(chǎn)；一位44歲在職男子，月薪金收入約2.2萬，投資運營收入約1.26萬，住房公積金40766.49元，名下有羅湖商鋪，負(fù)債200萬申請個人破產(chǎn)重整。

央行數(shù)據(jù)顯示，78%的中產(chǎn)家庭存款不足6個月生活費，意味著絕大多數(shù)看似光鮮的中產(chǎn)離破產(chǎn)僅一步之遙。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)表明，年收入10萬到50萬的中產(chǎn)家庭，62%負(fù)債生活，平均負(fù)債率達(dá)137%，一旦收入中斷，便是災(zāi)難。

中產(chǎn)返貧的原因

中產(chǎn)返貧在發(fā)達(dá)國家常見，美日韓等國經(jīng)歷過，我國發(fā)展軌跡與之相似，也可能面臨此情況。美日韓靠房地產(chǎn)崛起，利用房地產(chǎn)推動工業(yè)化，實現(xiàn)從農(nóng)業(yè)國到工業(yè)國轉(zhuǎn)變。房地產(chǎn)經(jīng)濟雖有推動作用，但全民負(fù)債后，面臨房地產(chǎn)泡沫破裂難題，如日本1991年泡沫破裂，經(jīng)歷“消失的30年”；韓國1997年破裂，外資抄底；美國1926年經(jīng)歷后引發(fā)大蕭條。

我國在轉(zhuǎn)型期還面臨外部打壓，而中產(chǎn)因社會發(fā)展階段性出現(xiàn)，社會進(jìn)入存量期、轉(zhuǎn)型期，降薪裁員成常態(tài)，房價下降致資產(chǎn)縮水，債務(wù)卻不變，收入不漲或減少，所以兩三年間大面積中產(chǎn)返貧。日本“失去的30年”，平均每三人就有一人零儲蓄，約25%的中產(chǎn)階級一夜返貧。

普通人應(yīng)對中產(chǎn)清算的策略

1. 砍掉負(fù)債：別再加杠桿，房貸能提前還就提前還，信用卡別分期，過日子不能賭。

2. 合理配置房產(chǎn)：別重倉房產(chǎn)，穩(wěn)住現(xiàn)金流，多套房可能是套牢，現(xiàn)金流穩(wěn)定才是關(guān)鍵。

3. 理性規(guī)劃教育：不搞教育軍備競賽，北上廣中產(chǎn)家庭孩子教育投入大，留學(xué)回國人員高薪就業(yè)比例低，教育投入超家庭收入30%近乎賭博。

4. 提升技能開源：增加收入渠道，可做副業(yè)或自由職業(yè)，但別盲目創(chuàng)業(yè)，新注冊企業(yè)5年存活率僅7.5%。

5. 接受消費降級：消費降級不丟人，生活低調(diào)務(wù)實，清楚自身風(fēng)險承受能力。

6. 謹(jǐn)慎投資：巴菲特成功在于規(guī)避風(fēng)險、保住本金，高收益常掩蓋高風(fēng)險，財富管理不虧本就是贏家。

中產(chǎn)不是階層，是考驗，熬過波谷才配站在山巔。