“看到銀行存款利率跌到這么低，我趕緊把卡里的錢都存到余額寶了！”

24歲的小桐工作剛滿兩年，攢到了人生第一個10萬元，卻對著銀行賬戶皺起了眉頭。

如今這筆錢放在余額寶，每天給她帶來3元收益，“雖然不多，但總比銀行活期0.05%強多了”。

和小桐做出同樣選擇的年輕人，正形成一股龐大潮流。

螞蟻財富最新數據顯示，截至2025年4月底，已有937萬90后、00后在支付寶上同時配置了貨幣基金、債券基金和黃金基金。

這套被稱為“新三金”的組合，正以燎原之勢在年輕人中傳播，成為年輕人對抗低利率時代的“財富三件套”。

僅僅一年前，許多人還習慣把年終獎和存款安穩地放進銀行。但2025年國有大行的降息潮，徹底動搖了年輕人的儲蓄習慣。

事實上，這場利率“滑滑梯”已持續多時。

融360數字科技研究院數據顯示，2024年11月，銀行整存整取一年期平均利率已降至1.562%，兩年期、三年期利率也分別跌至1.665%和2.056%。

就連曾經備受歡迎的“寶寶類”貨幣基金也風光不再，天弘余額寶的7日年化收益率從2024年初的2.39%一路下滑至1.29%，收益率慘遭腰斬。

“現在余額寶存一萬塊，一天才4毛錢收益，和以前沒法比。”

社交媒體上，一位年輕投資者的吐槽道出了許多人的無奈。

當傳統理財工具集體“失能”，年輕人不得不展開一場自救式的理財遷徙。

他們曾嘗試過更激進的方式守住收益。

2024年初，“特種兵式存款”在社交平臺爆火：一位四川網友發現廣東部分銀行三年期大額存單利率高達3.9%，比四川本地高出0.5%，毅然坐飛機跨越1300公里存款。

類似“跨省追息”的故事一時引發熱議。高利率存款產品的吸引力甚至讓部分銀行網點出現“一號難求”的現象。

但這種“打游擊”式的存款方式終究不是長久之計。

隨著全國性利率普降，年輕人開始尋找系統性解決方案，于是，“新三金”悄然登場。

與傳統婚嫁“三金”象征美好祝愿不同，當下年輕人追捧的“新三金”代表著一種務實的財富防御策略。

貨幣基金守流動，債基求穩健，黃金抗通脹。這套組合精準擊中了年輕人既求安全、又盼收益的理財痛點。

貨幣基金是“新三金”中的現金管家。

以余額寶為代表，盡管年化收益率從巔峰期的6%降至1.324%，但仍高于活期存款26倍。

10萬元存入，日賺約3元，這看似微不足道的收益，卻讓年輕人感受到“錢在工作”的踏實感。

其T+0的靈活申贖特性，完美承擔了日常資金中轉站的角色。

債券基金則成為收益擔當。

2024年，短期純債型基金規模達1.27萬億元，較年初增長28.57%，較2022年底直接翻倍。865只短債基金年內平均回報達2.88%，顯著超越貨幣基金。

在社交平臺，債基投資者自稱“收蛋人”，他們將極小的一個凈值波動戲稱為“一個蛋”，每天查看收益成了充滿儀式感的“收蛋時刻”。

2025年前四個月，這類“收蛋人”數量已突破1600萬。

黃金基金則扮演著組合中的“壓艙石”。

國際金價從2022年9月至今一路高歌，一度沖破3500美元/盎司，國內黃金飾品也站上1000元/克大關。

面對通脹壓力，年輕人將黃金ETF視為資產“避風港”。

25-34歲群體占了近六成的黃金消費，徹底改變了過去“年輕人不買金”的固有印象。

一位投資黃金ETF的年輕人分享：“近期金價波動大，我用定投分攤成本，收益已超50%。”

不過2025年黃金單日振幅超3%的情況已出現12次，波動風險仍需警惕。

當理財遭遇低利率，年輕人玩出了新花樣。在豆瓣、小紅書等平臺，理財社交化正成為鮮明趨勢。

年輕人在社交平臺組建互助小組，通過每日打卡、曬收益、復盤消費互相監督。

有人實踐“365天存錢法”，每日存入金額遞增，一年可累積超萬元；還有人采用“對賭存錢法”，與朋友約定存錢目標，未完成者需支付“罰款”。

更妙的是“用利息生活”的微浪漫。年輕人將理財收益具象化為生活小確幸：用利息點奶茶、買蛋糕，甚至支付電費，實現“局部退休”的小目標。

“一天利息20元，點個奶茶就相當于不要錢了。”這種將日常消費控制在利息范圍內的做法，既控制支出又激勵儲蓄，被《2024年輕人十大理財趨勢盤點》列為年度現象。

“不求大富大貴，只要每日‘微賺’，早上加個蛋”，這屆年輕人把理財變成了可量化的小幸福。

“新三金”組合的流行，背后是年輕人財富觀的代際更迭。在不確定性增加的時代，年輕人不再盲目追求高收益。

27歲的小邵道出許多同齡人心聲：“大頭選擇穩健理財，小部分嘗試股基，日子穩一點，才能多些底氣。”

當937萬年輕人用貨幣基金、債基和黃金基金構建起個人財富堡壘，他們守護的不僅是賬戶數字，更是在不確定時代中那份珍貴的，生活主動權。

編輯：藍橙

作者：老A