01

最近有個讀者私信問我：手里有幾十w，想提前還房貸，但老公說現(xiàn)在房貸利率不高，提前還房貸的都很蠢，應(yīng)該把閑錢拿去做理財賺更高的收益。是這樣嗎？

我覺得先讓他拿出自己長期高于房貸利率的理財收益成績再說。

如果沒有，純粹在網(wǎng)上學(xué)了套理論就在這賣弄，才是真的蠢。

現(xiàn)在房貸利率lpr在3.95% （前幾年上車的實際利率更高） ，而理財收益呢？

定期存款和大額存單2%左右（單利），國債2.5%以內(nèi)（單利），復(fù)利的儲蓄險也只有3%左右。

無風(fēng)險資產(chǎn)是一定跑不贏通脹和貸款利率的，因為銀行就是靠貸款和存款之間的利息差賺錢。

貸款利率降了，其他無風(fēng)險資產(chǎn)的利率一定會跟著降。

炒股就更不用說了，七虧二平一贏，大家都覺得自己會是贏的那個“一”，結(jié)果呢？

攜60w本金信心滿滿入市的胡錫進被網(wǎng)友調(diào)侃：

胡錫進—胡錫加倉—胡錫AII IN—ST 胡錫—胡錫退。

大部分股民還沒胡錫進那么多本金去扛呢。

去年A股在全球主要市場中墊底，上證指數(shù)全年下跌3.7%，創(chuàng)業(yè)板指全年下跌超19%。

這種情況下，你跟我說把錢拿去理財更劃算？

除非你已經(jīng)證明到自己是賺到錢的那“一”小部分人了，而且是連續(xù)多年都能跑贏房貸，否則就是吹牛，等著被現(xiàn)實教育吧。

02

直到現(xiàn)在，很多人還是沒有意識到一個事情：

我們已經(jīng)告別經(jīng)濟快速增長的黃金時代了。

在經(jīng)濟繁榮、快速增長的時候，加gang桿是正確的。

因為資產(chǎn)價格（比如房子）快速增長，你的工資和積蓄雖然也在漲，但要攢夠300萬房款還要很久很久，這時你去借錢，只用了100萬本金就立刻撬動了這300萬的資產(chǎn)，提早上了車；

后續(xù)你也不擔(dān)心，因為環(huán)境好，你工作穩(wěn)定、收入增長，不擔(dān)心還不上房貸。而且房子每年還在漲，你總體的資產(chǎn)是在上升的。

但現(xiàn)在顯然已經(jīng)不是這個周期階段了。

今后要做的，應(yīng)該是盡量減少負債、保證現(xiàn)金流。

如果意識不到這一點轉(zhuǎn)變，會出大問題。

日本九十年代開始經(jīng)濟衰退后，有400多萬中產(chǎn)變?yōu)榈褪杖肴后w，“失落的三十年”間，每年有2-3萬人自殺；

08年金融危機的時候，各國都有bao倉的炒家排隊跳樓。

很多人不明白，失業(yè)而已、投資虧了而已，何至于輕生？

這是因為他們之中絕大部分人都有一個共同點： 背了債務(wù) 。

比如借錢炒股、貸款買房。

資產(chǎn)價格一跌，資不抵債。

這時已經(jīng)不能說是“一無所有”了，ta連一無所有的人都比不上，而是負債累累、債臺高筑。

拼命工作10年20年甚至一輩子，都不一定能還清債務(wù)。還有一家老小等著ta開飯。

于是種種壓力和絕望之下，很多人選擇用這種方式“還清”債務(wù)——人死債滅。

這兩年很多人寧愿放棄房子、做失信人，也要斷供房貸，也是一個道理。

100萬的房子，自己掏了30萬本金，還找銀行借了70萬。結(jié)果房子跌到65萬了，賣掉房子都不夠還銀行。

本質(zhì)上其實都是財務(wù)狀況崩潰了，破產(chǎn)了。

所以說不同的周期環(huán)境里，要做對選擇。

未來不要有過高的負債，保證持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，熬到下一個上升周期，才是最重要的。

2020-2024年初，中國居民凈增存款總額達到了驚人的58.24萬億，趕上了此前10年（2009-2019年）的總和。

是大家更有錢了嗎？

顯然不是。

而是大家更傾向把錢攥在手里，而不是亂投、花出去了。

這就是環(huán)境和形勢轉(zhuǎn)變下，人趨利避害的本能。

無法適應(yīng)變化的，就會被淘汰。

03

建議大家可以去看看辜朝明的《復(fù)盤》。

這兩年很多人都在拿我們和以前的日本對比，因為很多情況確實非常相似。

而它就恰好講了日本上世紀(jì)90年代開始的經(jīng)濟衰退是如何發(fā)生的、期間30年社會發(fā)生了什么變化、政府采取了什么應(yīng)對措施、普通個人和家庭應(yīng)該如何做。

更重要的是，辜朝明當(dāng)時在最后一章對我們做出了預(yù)測和建議，而他的預(yù)測在今天已經(jīng)得到了驗證。

如果要知道未來幾十年會發(fā)生什么，普通人應(yīng)該如何應(yīng)對，一定要去看看《復(fù)盤》。

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很多朋友問，老說股市就是割韭菜，但銀行理財和存款國債那些穩(wěn)妥的產(chǎn)品收益越來越低，根本不夠看啊？那錢存哪里？

是的，有個更殘忍的事實，未來還會越來越低，趨近于0利率，甚至負利率都有可能。

至于原因，這里不好說，大家可以去《復(fù)盤》里看。

經(jīng)濟是個牽一發(fā)而動全身的龐大體系，樓市、股市、利率、就業(yè)、地方債……

看懂了《復(fù)盤》，你就會明白為什么地方債那么高？

為什么前段時間的1萬億特殊國債會讓市場沸騰？

為什么存款利率越來越低？

普通人會受到什么影響？應(yīng)該怎么做？

你會恍然大悟，醍醐灌頂。

《復(fù)盤》是我的老朋友孫明展老師安利給我的。

老粉都知道，他是中山大學(xué)金融系、統(tǒng)計系專業(yè)碩士導(dǎo)師，也是“譜藍”品牌創(chuàng)始人。

打動我的，是他十幾年從業(yè)里，一直堅守職業(yè)操守，跟市場反著走——勸客戶不要碰P2P，拒絕融資融券這些高風(fēng)險但高利潤的合作請求，提醒大家警惕樓市風(fēng)險……

在他的建議下，有人避免了幾十萬投資本金損失，有人高點賣掉了房子，多賺幾百萬。

可以說，他給普通人的財務(wù)建議，從來沒有錯過。

看完他安利的這本《復(fù)盤》后，我心情復(fù)雜。

因為這本書內(nèi)容含金量很高，但太tm難讀了！

這么有用的內(nèi)容，但寫得這么專業(yè)，沒點金融知識基礎(chǔ)的人很難讀下去。

在我的強烈建議下，他在線上開展一個《復(fù)盤》分享會。

建議大家領(lǐng)取《復(fù)盤》書之后，搭配這個讀書分享會，省時又易懂，理解更到位。

放心，全程免費，純分享。

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