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看到這標題，估計有人會來噴我，覺得我是標題黨

“存錢”還需要騙？現在經濟不好，存錢才穩啊！

別急著下結論，先來看看怎么回事

說回事情

這事源于最近部分銀行上調存款利率，三年期定期存款產品年化利率重回2%以上

還有部分銀行發行大額存單產品，利率最高突破3%。

不是存款利率都在降嗎，怎么又開始鼓勵大家存款了？

01

先注意下這個時間：年底了

正是各行各業沖刺業績的時候

特別是銀行，年末是銀行攬儲的關鍵時期

再看是哪些銀行放出了消息：

上調利率的有襄城農商銀行、湖北荊州農商銀行、城滬農商村鎮銀行……

湖北荊州農商銀行自12月14日起調整人民幣存款利率，一年期、二年期、三年期利率分別高出同期限普通定期存款利率30BP、20BP、15BP。

襄城農商銀行一年期定期存款利率從1.56%調到1.66%，、最高三年期利率為1.96%，起存金額均為1萬元。

聊城滬農商村鎮銀行二年期定期存款利率上調15BP

發行大額存單的有滎陽農商行、無錫錫商銀行、阜寧農商行、濰坊銀行、萊蕪農商行、青島農商行等

滎陽農商行存款利率全線上調，一年期到三年期定期存款利率有1.80%-2.05%，大額存單最高利率達2.35%，起存金額均為20萬元。

江蘇阜寧農商行新發行的3年期大額存單（30萬元起存）的年利率達2.20%。

無錫錫商銀行3年期大額存單年利率達3%，持有365天后可以轉讓

周寧農村信用合作聯社發行3年期2000萬元的大額存單，年利率為2.20%，起購點為20萬元，最小遞增金額為1萬元。

發現“華點”沒有，都是些中小銀行在搞事情

中小銀行份額小，干不過大型銀行

要從群狼嘴里搶塊肉出來，能怎么辦？肯定是跟大家反著來

“逆市”提高利率，是中小銀行招攬客戶的策略，為的就是和大型銀行形成差異化競爭

為什么大銀行不這么干？

你首先要明白為什么下調存款利率是大趨勢

自2023年以來，存款利率就多次下調

到今年12月，國有大行的存款利率又創下歷史新低：一年期1.1%，三年期1.5%，五年期1.55%

存款利率一路下調，但國人依然愛存錢

根據央行公布的金融統計數據，2024年前十一個月人民幣存款增加19.39萬億元，其中住戶存款增加12.07萬億元

而信貸業務一直是銀行利潤的大頭

這下大家都存錢了，銀行利潤低了不說，還要付那么多利息出去，這不是銀行的負債成本就高了嘛

最直接導致的就是銀行的凈息差持續收窄，跌破“警戒線”！

凈息差指凈利息收入與平均生息資產的比值，代表著銀行的盈利能力，

1.8%是警戒線，今年三季度商業銀行凈息差降至1.53%，已經在警戒線以下，較2023年四季度下降16個基點

大型商業銀行、城市商業銀行、民營銀行、外資銀行的凈息差均呈下降趨勢

所以下調存款利率有利于降低銀行負債成本，也是對穩定凈息差形成支撐

銀行要想抗風險，暫時來看是不會上調存款利率的

此外，降低存款利率還有一個很大的用處，就是逼大家少存錢、多消費

或者把錢拿出來投到樓市、股市，或其他地方去

只有讓大家都不愛存錢了，錢在市場上才能流動起來，不會放在銀行長蘑菇，最終才能刺激經濟“走花路”

目前通縮壓力大，要刺激經濟增長，拉動需求，央行采取低利率是大勢所趨

在銀行凈息差持續收窄的背景下，中小銀行也沒有那么大能力承擔負債壓力

所以注定，上調存款利率只能是階段性的小眾行為

不過有人問我，房貸利率有可能受影響還會下調嗎？

問這個問題的人，估計是想著探到房貸利率最底部再買房

哎……

最近，杭州、廣州、寧波、無錫、南京、武漢、廈門等多個城市都在上調房貸利率下限，重回“3”字頭

那么多城市一二手房暴漲，市場已經交了成績單

隨著市場企穩，銀行要獲利，房貸利率肯定是會上調恢復到正常狀態的

所以想探底的人還是歇歇吧，抄底已經稍縱即逝，你應該擔心的是利率會不會繼續上調

不過大概率這段時間房貸利率還是相對平穩的，畢竟為了保樓市“止跌回穩”，也會配合設定合理下線

問題又來了，

房貸利率又上漲，大銀行都在降低存款利率，但中小銀行鼓勵存款啊，存中小銀行行不行？

這就回到我標題上說的了，大大一個“騙”字啊！

在貨幣超發與城市分化的背景下，隨便買房的邏輯已經發生了改變，資產配置推薦閱讀文章《》

02

不得不說，國人的“存錢意識”深入骨髓

我不是說存錢不好，而是在當下的環境，我們是不是應該拋開喜好，將獲益最大化

放一組數據，聽不聽各位看官自己判斷吧

為什么我說中小銀行是“騙”你存款呢？

因為中小銀行實在是沒保障！

在小金融機構改革化險、“一省一策”進行體制機制改革背景下，全國開始了中小銀行關停潮

2023年就有超200家銀行合并重組，縣域銀行消失了近30家

拉稀并未停止

單2024年12月4日這一天，河北7家村鎮銀行和安徽1家農商行解散，一天就消失了8家銀行！

為什么中小銀行這么容易倒？

銀行也是企業，能活下去也是看主營業務賺不賺錢，有沒有新業務帶來利潤增長點

信貸是銀行的主營業務

像農商行、村鎮銀行這種中小銀行，主要的“金主爸爸”一是地方國企和中小企業，二是地方城投以及當地搞開發的房企

現在的情況大家懂得都懂，這些金主大多自身難保，能有多少信貸業務

加上現在凈息差的收窄和不良貸款率攀升，銀行注定苦哈哈

中小銀行負債高、抗風險的能力又差，就易倒閉，合并重組就成了趨勢

所以，

你們想中小銀行都負債這么高了

還在不斷降低存款利率……

還在發行高利率的大額存單……

生怕自己倒閉的不夠快一樣

這不是“騙”是什么？

估計我上面說的，只能勸得動大家不去中小銀行存錢

還是有人利息再低也想存錢，哎怎么說呢

存錢確實很省事，兩眼一閉不花就是了，利率再低多少能生出點錢來

“投資有風險，入市需謹慎”這句話，過去被一再放大

所以發現沒，最終結果就是“財富掌握在少數人手里”

而現在，掌握財富的這群人，開始出來投資了

樓市的表現就很明顯

今年前11個月我國人民幣貸款增加17.1萬億元，其中中長期貸款增加10.04萬億元，哪些人出來買房了？

最近一二線城市的豪宅賣爆了，豪宅也開始“日光盤”

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上海前三季度總價3000萬以上高端住宅成交套數已近1900套，是去年同期的2.6倍，今年30個“日光”盤里，均價10萬元/平以上的豪宅盤就有17個“日光”

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最夸張的是套約總價1.1億的頂豪翠湖天地·六和，108套房開盤當天售罄，刷新了中國億級豪宅的日光紀錄……

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深圳11月份總價1000萬~1500萬元的二手住房交易占比從9月的6.6%增至8.3%，1500萬元以上占比從9月的2.1%增至4.7%

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杭州樓市的成交量創下20個月創新高，800萬以上二手房趕超2021年巔峰，成都高端住宅市場也最高漲到了10萬元/平，南京總價1500萬元以上一二手房成交超千套，處于歷史高位……

各地甚至出現了各種豪宅“成交之最”

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廣州匯悅臺賣了一套4.6億元”的頂豪，誕生了內地“單套住宅成交價之最”

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星河灣半島五號、鵬瑞1號等樓盤總計成交了約5套總價超兩億元的產品，其中鵬瑞1號最高備案價已超過56萬元/平！

再看成交結構，

新房成交里，140㎡以上的豪宅有非常明顯的增長，100-140㎡的改善需求穩中有增

二手房市場，剛需變少了，80-140㎡改善戶型的成交活躍起來

兩個數據合起來看就很明顯，豪宅客出手了，改善客在置換，剛需客還在觀望

說白了，資本的反應是最迅速的，有錢的那幫人開始投資置業，做資產增值

而窮人還在捂著錢包

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03

說到這，其實有個問題大家要開始重視起來

存款利率持續在降，“負利率時代”很可能又要來了！

“負利率時代“就是通貨膨脹率高于銀行存款利率，大白話就是你的存款要縮水了

我們經歷過四次負利率時期：1992年10月~1995年11月、2003年11月~2005年3月、2006年12月~2008年10月、2010年2月~2012年3月

在這些時期，CPI（也就是物價指數）最高值分別達到27.7%、5.3%、8.7%與6.5%

負利率會帶來什么？

作為一個地產號，我先要跟你說，負利率必然會帶來高房價

我們在2007年負利率嚴重的時期，CPI從7月份超過5%的關鍵點，在8月份達到6.5%

股市同期分別大漲17%和16.7%，中國房地產市場出現房價暴漲期

參考我們的鄰國日本，今年日本剛結束長達8年的負利率時期

2013年，日本長期貸款利率還是1.35%，2016年日本央行宣布實行-0.1%的負利率后，降至0.95%，此后基本維持在1%左右

這一舉措極大壓降了中長期貸款利息，購房成本大幅降低、房企借款成本下降，樓市開始復蘇

日本的房價率先啟漲，下面這個圖就很直觀

藍線是利率，灰線是房價，相當明顯：利率下降，房價就上漲

房價上漲還只是表象，內里導致的情況就是財富分化加劇

直接來說，就是負利率時代，貨幣購買力下降速度會非常快，加速貶值

很快就會導致一種現象：

普通人主要依賴存款，錢越存越少，越來越窮

有錢人通過投資規避影響，此外開始投機，推高物價，錢越來越多

我常說，中國的房子是貨幣的蓄水池

這輪大放水，最先倒入的就是樓市的池子

變富的根本是擁有生產資料，有“接水的盆子“

最后留給勞動者的，只會是“溢出的水滴“

這樣說，大家能懂嗎？

未來，如果負利率時代又將來臨

那么現在，就是吹響財富階層重新洗牌的號角?

大水過后

就看誰提前登上了時代的郵輪

誰還守著漏水的一葉扁舟

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