中國老百姓的存錢意愿，老美看了都怕。

央媽公布了一季度存款情況，住戶存款新增9.22萬億，相當(dāng)于人均新增存款6000多元。

而且，居民的存錢意愿持續(xù)上升，并不是今年才開始的，疫情以來，這種情況就一直在持續(xù)。

從2022年到2024年，我國住戶每年新增的存款分別為17.84萬億元，16.67萬億元，14.26萬億元。

截止到目前，我國住戶存款余額已經(jīng)突破160萬億大關(guān)，達(dá)到161萬億左右，人均11.4萬元。

而且很奇怪的是，中國老百姓存錢的目的并不是為了消費(fèi)。

根據(jù)央媽數(shù)據(jù)顯示，2025年2月份和3月份物價一直環(huán)比下降，其中2月份環(huán)比下降0.2%，三月份環(huán)比下降0.4%。用行內(nèi)人士的話來說，通縮已經(jīng)出現(xiàn)了。

一邊是居民存款快速增長，另一邊卻是消費(fèi)持續(xù)低迷，居民這種做法究竟是為何？

其實(shí)，居民存錢意愿大幅上升的核心原因，就是為了應(yīng)對失業(yè)、疾病等突發(fā)事件，以撫平人生的波動。

一方面，這兩年居民收入增速放緩，就業(yè)市場也面臨著不確定性，誰都不知道降薪失業(yè)會不會輪到自己，唯有存錢才能提高應(yīng)對底氣。

另一方面，居民債務(wù)壓力太大，前幾年經(jīng)濟(jì)大環(huán)境好，很多人都是加杠桿買房買車或投資。在這種背景之下，不少人正面臨著房貸，車貸，消費(fèi)貸，信用卡透支…這種情況，即使有錢都得用于維持以后的還貸，更不敢消費(fèi)。

除此之外，教育，醫(yī)療和養(yǎng)老三座大山的每一筆費(fèi)用都要居民自己承擔(dān)，而且很多費(fèi)用每年都在上漲，個別費(fèi)用增速遠(yuǎn)高于居民收入的增速，這種情況下，都沒底氣消費(fèi)，只得每天想辦法從牙縫里擠一點(diǎn)，增加存款。

不過，即使存錢不用擔(dān)心投資損失，但是隨著銀行業(yè)掀起了一場存款政策的大調(diào)整，涉及到利率、門檻、期限、保障等幾個方面，這讓很多儲戶感到手足無措。

調(diào)整一：存款利率下滑成為新常態(tài)

從2024年開始，國內(nèi)銀行存款利率呈現(xiàn)長期下行的趨勢。

以存10萬為例，同樣存3年定期，過去可以獲得3.05%的存款利率，平均每年有3050元利息收入。現(xiàn)在利率降到1.95%，平均每年只有1950元利息收入。每年利息損失1100元。

而未來存款利率下跌將成為“新常態(tài)”。一方面銀行更希望儲戶將資金拿出來投資和消費(fèi)，以刺激經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

另一方面，通過下調(diào)存款利率，可以降低社保融資成本，刺激企業(yè)貸款和購房貸款需求的回暖。

調(diào)整二：存款門檻在悄然提高

以大額存單門檻為例，以前都說20萬起，現(xiàn)在60%以上城市商業(yè)銀行已經(jīng)提高了大額存單的起存金額，有的甚至直接將門檻提高到30萬起。

這讓很多手里有二十多萬閑錢的儲戶非常不滿。

而銀行此舉主要也是為降低其融資成本，擴(kuò)大存貸利差，以實(shí)現(xiàn)提升業(yè)績。畢竟存款在30萬以下的儲戶數(shù)量占大多數(shù)。

調(diào)整三：存款期限也發(fā)生變化

很多儲戶發(fā)來消息說，不少銀行在存款期限上也做了調(diào)整，讓儲戶越來越看不懂了。

比如，有的銀行取消了5年及以上定期存款的利率，最長存期只有3年期。

還有的銀行采取了存款利率倒掛的政策調(diào)整。比如3年期定存利率比5年期還高。

其實(shí)銀行此舉，除了為壓低中長期存款利率外，同時也是為了鼓勵儲戶把存款期限設(shè)定在3年及以下。

調(diào)整四：存款保險機(jī)制面臨新變化

存款保險機(jī)制，很多人都懂，原來的制度是，一旦銀行破產(chǎn)，儲戶只要本息在50萬以內(nèi)，就能全額賠付。

但是2024年12月，已經(jīng)有了新的調(diào)整，上層已經(jīng)明確，將在2025年內(nèi)完成存款保險制度的全面改革，將目前的"50萬元以下全額保障"調(diào)整為"單個投保機(jī)構(gòu)單個存款人50萬元以下本息全額保障，50萬元以上部分按比例保障"的新機(jī)制。

說的簡單就是，如果以后你存錢的銀行破產(chǎn)，50萬以內(nèi)可以本息全陪，但是50萬以上就要等銀行清算后，再按一定比例進(jìn)行賠付。直白一點(diǎn)，超50萬不全賠！

面對四大調(diào)整，儲戶怎么辦？

給你幾個建議：

1、存款不要存一家銀行，可以分存在2-3家銀行里面，而且每家銀行的存款本息都不要超過50萬，這樣即使破產(chǎn)，資金安全一樣有保障。

2、縮短存款周期。

以前喜歡存3年5年期，以后就改成存1-2年期，一方面長期存款流動性差，一旦中途取出，就都要算活期存款利率，面臨利息損失。

另一方面，1-2年的定期存款流動性較好，且能保持相對較高的存款利息收入。

3、選擇合適的銀行。國有大行存款安全性高，但是利息更少，如果中小行有存款保險，也可以選擇，畢竟存款利率更高，但要保證該銀行有存款保險，且存入資金本息不要超過50萬，安全系數(shù)更高。

如果既想要更高利息收益，又想安全系數(shù)高，建議選擇股份制銀行。因?yàn)楣煞葜沏y行的存款安全性要比中小銀行好，而給出的存款利率卻要比國有銀行更高。

這樣就滿足了存款安全、高利息，兩不誤。