文源：源媒匯

作者：童畫

編輯：蘇淮

官司纏身的廈門銀行，即將迎來一次判決，結(jié)果難料。

2025年6月20日，廈門銀行與廈門百秀數(shù)字科技有限公司、張某、吳某的金融借款合同糾紛將開庭審理，但是究竟能討回多少借款，尚是未知數(shù)。

截圖來源于天眼查

上述案件，僅是廈門銀行諸多金融糾紛的冰山一角，該行與福建三盛實(shí)業(yè)有限公司等公司的金融借款合同糾紛，與寧波銀行深圳分行、華泰證券（上海）資產(chǎn)管理有限公司的金融合同糾紛，都尚無定論。

曾經(jīng)頭頂“福建首家上市城商行”光環(huán)登陸A股市場的廈門銀行，如今正面臨官司纏身、業(yè)績失速、市值縮水等多重困局。

01

牽涉多起金融糾紛

2025年5月7日，廈門銀行以“金融借款合同糾紛”為由，將廈門百秀數(shù)字科技有限公司、張某、吳某告上法庭，廈門市海滄區(qū)人民法院將在6月20日開庭審理此案。

這僅僅是廈門銀行諸多糾紛中的一個(gè)案例。截至2024年12月31日，廈門銀行（含控股子公司）作為原告，未執(zhí)結(jié)的訴訟標(biāo)的本金金額超過1000萬元的訴訟、仲裁案件共91件，涉案金額約為28.67億元。

其中，與福建三盛實(shí)業(yè)有限公司、程璇、林榮濱、福建三盛房地產(chǎn)開發(fā)有限公司、福州三盛置業(yè)有限公司的金融借款合同糾紛（貸款本金為2.85億元），廈門銀行已向福建省高級人民法院提起上訴，案件已開庭審理。

2024年9月，廈門銀行與寧波金融資產(chǎn)管理股份有限公司簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，將上述案涉不良貸款進(jìn)行了轉(zhuǎn)讓處置，但是轉(zhuǎn)讓手續(xù)是否完成，目前尚不知曉。

另外，廈門銀行與寧波銀行深圳分行、華泰證券（上海）資產(chǎn)管理有限公司的金融合同糾紛，已發(fā)回福建省高級人民法院重審。

此前，福建省高院已于2018年6月26日對案件作出一審判決，判令寧波銀行深圳分行向廈門銀行支付合計(jì)9.5億元及相應(yīng)的違約金、律師費(fèi)損失、承擔(dān)一審案件受理費(fèi)等，但是因?qū)幉ㄣy行深圳分行不服判決，導(dǎo)致案件發(fā)回福建省高院重審，目前亦無最新進(jìn)展。

2025年4月，因與廈門銀祥油脂有限公司、東方集團(tuán)股份有限公司、廈門銀祥集團(tuán)有限公司存在金融借款合同糾紛，廈門銀行向廈門市中級人民法院遞交起訴狀，涉案金額為“借款本金 41867.65萬元以及相應(yīng)利息、罰息及復(fù)利、費(fèi)用等”，該訴訟尚未開庭審理。若擔(dān)保方無力償還，這筆貸款或?qū)⒊蔀椴涣假Y產(chǎn)的“新包袱”。

以上，是廈門銀行作為原告涉及的訴訟。而作為被告或第三人，廈門銀行未執(zhí)結(jié)的訴訟標(biāo)的本金金額超過1000萬元的訴訟、仲裁案件共3件，涉案金額約為10.19億元。

算下來，廈門銀行卷入的各類案件，所涉訴訟糾紛總金額近39億元。

上述訴訟涉案金額最終能要回多少，尚是未知數(shù)。不過廈門銀行表示，相關(guān)訴訟涉及金額已計(jì)提了相應(yīng)的減值準(zhǔn)備，不會(huì)對公司后期利潤產(chǎn)生重大影響。

02

一季度營收、凈利出現(xiàn)“雙降”

廈門毗鄰臺灣海峽，是我國東南沿海重要的對外港口，我國首批經(jīng)濟(jì)特區(qū)、五個(gè)計(jì)劃單列市之一。2015年福建自貿(mào)區(qū)正式建立，廈門成為兩岸金融中心和貿(mào)易中心，為當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)帶來新的發(fā)展機(jī)遇，廈門銀行應(yīng)運(yùn)而生。

天眼查顯示，廈門銀行成立于1996年11月26日，注冊資本為263912.7888萬元人民幣，法定代表人是洪枇杷。

截圖來源于天眼查

因廈門銀行具備臺資背景與兩岸金融特色，一度被視為核心競爭力，市場對其“差異化突圍”寄予厚望。2020年10月27日，廈門銀行在上交所主板上市，成為福建省首家上市的城市商業(yè)銀行。

上市當(dāng)年，廈門銀行的業(yè)績表現(xiàn)搶眼，以23.20%的營收增長和6.53%的歸母凈利潤增長，拿下當(dāng)年上市銀行營收增速第一、凈利增速第五的好成績。但是隨后幾年，廈門銀行的營收增幅波動(dòng)較大，歸母凈利潤增速逐年放緩。

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2021-2024年，廈門銀行的營收分別為53.16億元、58.95億元、56.03億元、57.59億元，對應(yīng)增速分別為-4.32%、10.90%、-4.96%、2.79%；歸母凈利潤分別為21.69億元、25.06億元、26.64億元、25.95億元，對應(yīng)增速為18.99%、15.56%、6.30%、-2.60%。

截圖來源于Wind

令人萬萬沒想到的是，2025年一季度，廈門銀行的營收、凈利潤出現(xiàn)雙位數(shù)下滑。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，一季度，廈門銀行實(shí)現(xiàn)營收12.14億元，同比下降18.42%；歸母凈利潤6.45億元，同比下降14.21%。

長江證券研報(bào)指出，廈門銀行2025Q1的業(yè)績波動(dòng)主要受短期投資收益沖擊，利息增速壓力改善。

過去兩年多時(shí)間，受凈息差下行、零售貸款收縮等因素影響，廈門銀行的利息凈收入持續(xù)下滑，2023年、2024年、2025Q1分別為43.26億元、40.05億元、9.40億元，增速分別為-9.67%、-7.43%、-4.63%。

但是，長江證券認(rèn)為，2024年以來降幅逐季度收斂，反映凈息差下行的影響有所改善，預(yù)計(jì)廈門銀行未來三個(gè)季度增速將保持回升趨勢。

值得注意的是，廈門銀行2024年的非利息凈收入增速高達(dá)37.5%，尤其一季度是增速高點(diǎn)。2025年一季度債市深度調(diào)整，造成非利息凈收入在高基數(shù)下大幅下滑45.5%，是拖累廈門銀行營收下滑的核心因素。

“考慮二季度以來債市企穩(wěn)，預(yù)計(jì)全年增速也將改善。”長江證券研報(bào)指出。

03

逾期貸款接近30億元

比起業(yè)績波動(dòng)，廈門銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也值得關(guān)注。

在2024年年報(bào)中，廈門銀行行長吳昕顥稱，“2024年，公司不良貸款余額、不良貸款率較上年末實(shí)現(xiàn)雙降，不良資產(chǎn)管控能力持續(xù)加強(qiáng)。”

截至2024年末，廈門銀行的不良貸款余額為15.12億元，較2023年末的16.02億元減少0.9億元；不良貸款率為0.74%，較2023年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；但是撥備覆蓋率為391.95%，較2023年末的412.01%下降了20.06個(gè)百分點(diǎn)。

盡管2024年不良貸款、不良貸款率均同比下降，但2025年一季度末，廈門銀行的不良貸款余額為18.03億元，較2024年末增長了19.25%；不良貸款率攀升至0.86%，較2024年末增加了0.12個(gè)百分點(diǎn)。這一數(shù)據(jù)看似優(yōu)于行業(yè)平均水平（1.51%），但若拆解細(xì)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)信號早已顯現(xiàn)。

廈門銀行2024年的關(guān)注類貸款達(dá)到62.36億元，較2023年末增加32.32億元，增幅約為107.59%；次級類貸款為8.04億元，較2023年末增加130.78%。

圖片來源：廈門銀行2024年年報(bào)

從資產(chǎn)端的角度來看，2024年廈門銀行的貸款總額為2054.55億元，同比下降2.02%。其中，公司貸款約為1220.90億元，同比增加103.39億元；個(gè)人貸款約為704.58億元，同比減少49.76億元。

在個(gè)人貸款中，廈門銀行2024年的個(gè)人住房貸款規(guī)模受需求影響收縮14.5%，個(gè)人經(jīng)營性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模分別收縮3.4%、2.0%，預(yù)計(jì)對零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控全面收緊。

更值得關(guān)注的是廈門銀行的逾期貸款。截至2024年年末，該行逾期貸款金額為29.91億元，較2023年年末增加6.84億元；逾期貸款占貸款及墊款總額1.46%，較2023年末增加0.36個(gè)百分點(diǎn)。

“主要是由個(gè)別民營企業(yè)集團(tuán)授信客戶貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款逾期所致”，廈門銀行在2024年年報(bào)中如此解釋逾期貸款增長的緣由。

圖片來源：廈門銀行2024年年報(bào)

與此同時(shí)，廈門銀行2024年的重組貸款余額39.03億元，同比激增117.8%；核銷不良貸款17.7億元，同比增加55.5%。

但是，通過將潛在不良貸款“技術(shù)性重組”或直接核銷，容易埋下長期隱患。更危險(xiǎn)的是，廈門銀行撥備覆蓋率的再次下調(diào)——從2024年末的391.95%驟降至2025年一季度的313.57%，通過消耗“安全墊”勉強(qiáng)維持利潤數(shù)據(jù)。

未來如何提升業(yè)績？5月27日，源媒匯致函廈門銀行，截至發(fā)稿尚未得到回復(fù)。

廈門銀行的困境，是區(qū)域中小銀行在利率市場化、經(jīng)濟(jì)增速換擋下的縮影。2025年一季度，廈門銀行的資本充足率為14.77%，較2024年末下降0.53個(gè)百分點(diǎn)，補(bǔ)充資本迫在眉睫。

廈門銀行新任董事長洪枇杷在2024年年報(bào)致辭中認(rèn)為，2025年，國際環(huán)境不確定性增強(qiáng)，國內(nèi)新舊動(dòng)能接續(xù)轉(zhuǎn)化，銀行業(yè)“低利率、低息差”情況持續(xù)存在，競爭日趨激烈，“有挑戰(zhàn)，就有機(jī)遇”。

洪枇杷領(lǐng)銜的廈門銀行新一任管理層，急需在業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量與股東回報(bào)間找到平衡。

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