隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的人們意識(shí)到，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)是我們養(yǎng)老的最重要的依靠。

我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是多繳多得、長(zhǎng)繳多得、晚退多得的。有些人疑惑，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取養(yǎng)老金的回本時(shí)間，是不是養(yǎng)老金越高、回本時(shí)間越短呢？

養(yǎng)老金回本該如何考慮？

從養(yǎng)老金的構(gòu)成來(lái)看，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)錢(qián)數(shù)主要進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶兩部分。

按照社會(huì)保險(xiǎn)法的規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的部分是可以繼承的。所以回本時(shí)間只需要考慮統(tǒng)籌賬戶部分。

統(tǒng)籌賬戶部分的回本，主要是通過(guò)基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分、每年增長(zhǎng)養(yǎng)老金部分、喪葬費(fèi)和撫恤金部分來(lái)綜合考慮。由于喪葬費(fèi)和撫恤金是去世后的待遇，說(shuō)起來(lái)也不好聽(tīng)，也跟我們暫時(shí)無(wú)關(guān)，所以也就不考慮了。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算，等于退休上年度社會(huì)平均工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷繳費(fèi)年限×1%。

根據(jù)目前的靈活就業(yè)人員繳費(fèi)情況來(lái)看，假設(shè)社平工資是1萬(wàn)元，按照60%~300%基數(shù)繳費(fèi)，對(duì)應(yīng)的繳費(fèi)基數(shù)是6000~3萬(wàn)元。僅僅考慮進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶部分，相應(yīng)比例是12%。所以，每年繳納錢(qián)數(shù)中進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶的錢(qián)數(shù)為8640元至43200元。

（為什么只考慮靈活就業(yè)人員？其實(shí)單位職工個(gè)人繳費(fèi)部分全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，不存在虧本可能的）

基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分產(chǎn)生的待遇，占60%至300%繳費(fèi)的情況下，如果對(duì)應(yīng)繳費(fèi)指數(shù)是0.6~3，每繳費(fèi)一年可以領(lǐng)取0.8%~2%的社平工資。假設(shè)社會(huì)平均工資不變，因此對(duì)應(yīng)的回本時(shí)間是108個(gè)月至216個(gè)月。

所以說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)的回本時(shí)間跟養(yǎng)老金高低沒(méi)有關(guān)系，一些情況下甚至養(yǎng)老金越高，回本時(shí)間越長(zhǎng)。

養(yǎng)老金的回本時(shí)間與這三大因素相關(guān)。

第一，預(yù)期壽命。我們考慮的回本時(shí)間還是以個(gè)人領(lǐng)取為主的，因此會(huì)跟我們的預(yù)期壽命有直接關(guān)系。近年來(lái)，我國(guó)的人均預(yù)期壽命在不斷提高，2024年新生兒預(yù)期壽命達(dá)到了79歲，未來(lái)還會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和醫(yī)療水平的提高而不斷提高。

另外，男性和女性的預(yù)期壽命是有較大不同的，一般女性的預(yù)期壽命會(huì)更高一些。比如2020年我國(guó)人均預(yù)期壽命77.93歲的情況下，男性僅為75.37歲，女性則是80.88歲。

實(shí)際上，像我們已經(jīng)達(dá)到退休的老年人，預(yù)期壽命加現(xiàn)有年齡會(huì)超過(guò)新生兒預(yù)期壽命的，畢竟年輕時(shí)還有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

所以說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)并不是一種單純的個(gè)人收支平衡，是一種社會(huì)的綜合制度保障。

第二，社平工資增長(zhǎng)。過(guò)去幾十年我國(guó)的社會(huì)平均工資快速增加，90年代的時(shí)候，人均工資水平也就是200元左右。而現(xiàn)在的城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位社平工資已經(jīng)超過(guò)了1萬(wàn)元。養(yǎng)老金計(jì)算都是跟社平工資掛鉤的，社平工資越高，回本時(shí)間自然會(huì)越短。

如果我們2025年參保繳費(fèi)，等著2040年退休，如果社平工資還能漲一倍的話，回本時(shí)間就只有54~108個(gè)月。

第三，養(yǎng)老金增長(zhǎng)。2025年的退休養(yǎng)老金調(diào)整馬上即將到來(lái)了，養(yǎng)老金增加了自然回本時(shí)間也會(huì)變短。從2005年開(kāi)始，企業(yè)退休人員的基本養(yǎng)老金經(jīng)歷了21連漲，有的老人養(yǎng)老金漲了三四倍。所以，回本時(shí)間也要遠(yuǎn)遠(yuǎn)剛剛退休時(shí)快的。

綜上所述，如果我們按照60%檔次參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休養(yǎng)老金回本時(shí)間最長(zhǎng)也就只有108個(gè)月，結(jié)合社平工資、養(yǎng)老金增長(zhǎng)，再考慮一下人均預(yù)期壽命，肯定是穩(wěn)賺不賠的。